汇总（一）
考点：个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1 . 个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2 . 个人贷款的意义：
(1)对于金融机构：
① 可以为商业银行带来新的收入来源
② 可以帮助银行分散风险。
(2)对于宏观经济：
①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用;
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;
③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
考点：个人贷款产品的种类
一、按产品用途分类(2类)
1.个人消费类贷款(4小类)：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。
个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。
(一)个人住房贷款：
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
1.自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。
2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
3.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。
(二)个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
l 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和 二手 车 。
l 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车 。
(三)个人教育贷款
l 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国 家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留 学贷款。
l 在个人教育贷款里面注意国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则;商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
l 生源地贷款为信用贷款，学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款'人，共同承担还款责任。
l 个人留 学贷款是指银行 向 个人发放的用于留 学所需学杂费 、生活费或留 学保证金 的个人贷款 。 个人 留学贷款不但可以满足留 学人员在留 学签证过程 中所需要 的一切资金需求，还可以为留 学人员解决在境外求学所需 的各种学杂费用 。
(四)其他个人贷款
l 住房装修、 购买大额耐用消费品 、旅游消费以及医疗服务消费的专项用途个人消费类贷款。
2 . 个人经营类贷款(4小类)：是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 。
二、个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款
(一)个人经营贷款
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的贷款。
(二)个人商用房贷款
个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。
(三)农户贷款
农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
(四)创业担保贷款
指通过政府出 资设立担保基金，委托担保机构 提供贷款担保 ， 由经办金融机构发放，以解决符合一定条件的 待就业人员 从事创业经营自筹资金不足的一项贷款。
创业担保贷款的对 象包括城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)、复员转业退役军人、 刑 满释放人员、高校毕 业 生(含大学生 村 官和留学回国学生)、 化解过剩产能企业职工和失业人员 、 返 乡 创业农民工、网络商户、建档 立卡贫困人口 。上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围 。
考点：个人贷款管理原则
一、全流程管理原则
全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每 一个环节 。
强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变。
各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制 。
二、诚信申贷原则
一是借款人恪守诚实守信原则 ，按照贷款人
要求 的具体方式和内容提供贷款申请材料， 并且承诺提供材料是真实、完整、有效的;
二是借款人应证明 其信用记录良好、贷款用途和还款来源、明确合法等 。
三、协议承诺原则
协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备 的贷款合 同 等协议文件，规范各方有关行为， 明确 各方权利义务，调整各方法律关系， 明确各方法律责任 。
四、审贷分离原则
审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和|控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的 。
审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。
五、实贷实付原则
贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求 ， 主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付合同约定的借款人交易对象的过程。 实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
六、重视贷后管理原则
后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作 。
重视贷后管理原则 的主要内容是:监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任 。
考点：个人贷款产品的要素
个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
1 . 贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。
一是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18 (含) -65 周岁(含) ;
二是具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;
三是遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况;
四是具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
五是具有还款意愿;
六是贷款具有真实合法的使用用途等。
2 . 贷款利率：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说利息是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。公式表示为：利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。
固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。
银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率叫做浮动利率，有利率上浮和利率下浮两种情况。
一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
2013年7月，除个人住房类贷款利率外，全面放开贷款利率下限。
3 . 贷款期限：贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。
个人贷款的展期问题：
个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
4 . 还款方式：
各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择：
(1)到期一次还本付息法
借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 又称为“期末清偿法”。
(2)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：
归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
(3)等额本金还款法
等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
(4)等比累进还款法
借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。
(5)等额累进还款法
等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银
行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。
(6)组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
(7)按月还息、到期一次性还本还款法
按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息， 贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
考点：个人贷款流程
一、受理与调查
贷前咨询
银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式提供有关信息咨询服务。主要内容包括：
(1)个人贷款品种介绍;
(2)申请个人贷款应具备的条件;
(3)申请个人贷款需提供的资料;
(4)办理个人贷款的程序;
(5)个人贷款合同中的主要条款;
(6)获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;
(7)个人贷款经办机构的地址及联系电话;
(8)其他相关内容。
个人贷款申请应具备以下条件：
① 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
② 贷款用途明确合法;
③ 贷款申请数额、期限和币种合理;
④ 借款人具备还款意愿和还款能力;
⑤ 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
⑥ 贷款人要求的其他条件。
考点：个人贷款营销管理
新大纲只要求营销策略和营销渠道两部分内容。
一、银行营销策略
1.银行营销策略内涵： 银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。
有效的营销策应该是营销目标与营销手段的统一。
2.银行营销策略
(1)低成本策略：低成本策略强调降低银行成本 ，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。 然而，低成本并不一定等同于低价格。
(2)产品差异策略：当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。
(3)专业化策略 ：专业化策略要求银行在所选市场的一个或几个部分中 加大竞争力度。专业化策略建立在对产业内 一个狭窄的竞争范围的选择上 。当一家银行的实力范围狭窄、
资源有限，或是面对强大的竞争对于时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。
(4)大众营销策略：所谓大众营销是指银行的产品和|服务是满足大众化需求，适宜所有的人群 。其特点是目标大、针对性不强、效果差。
(5)分层营销策略：是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。但又不同于一对一 的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和 一对一 营销之间，用相对少的资源满足这一批客户的需求 。
(6)单一营销策略 ：又称一对一的营销 。它是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的 需要 。这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，提供个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本太高 。
(7)情感营销策略 ：情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要， 而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户 。
(8)定向营销策略：建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销 。
(9)交叉营销策略：交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品 。交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在留住老客户上， 一个客户拥有银行的 产品越多，被留住的机会就越大 。
考点：个人贷款定价管理
一、个人贷款定价的五原则 1.成本收益原则。 2.风险定价原则。 3.参照市场价格原则。 4.组合定价原则。
5.与宏观经济政策一致原则。 二、影响个人贷款定价的因素
1.资金成本
2.风险
3.利率政策
4.盈利目标
5.市场竞争
6.担保
7.选择性因素：选择性因索是指银行赋予客户 一些选择性权利，如允许客户改变偿还贷款本息的时间 、允许其提前或推迟还款等 。
三、个人贷款定价模型
1.成本加成定价模型
贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
(1)资金成本是指银行筹集可贷资金的成本。
(2)贷款费用是指围绕贷款活动所发生的成本。
(3)风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿。
(4)目标利润是银行经营的根本目的。
2.基准利率加点定价模型
基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，选择某种基准利率(优惠利率)作为基价，在此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平。具体操作时，有的银行在基准利率基础上“加点”。
l 贷款利率=优惠利率+风险加点(贷款利率=优惠利率×(1+系数))
l 公式中的优惠利率是指商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利润。优惠利率是确定对其他借款人贷款利率的基础。
l 风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水
3.客户盈利分析定价模型
客户导向，综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格。
来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润
l 鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，可具体表述为：
∑(贷款额×贷款利率×期限)×(1一营业税及附加率)+中间业务收入×(1一营业税及附加率)=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润
考点：个人贷款风险管理
一、风险管理概述
1.风险与损失
风险是指未来出现收益或损失的不确定性 。具体来说，如果某个事件产生的收益或损失是固定的井已经被事先确定下来，则不存在风险;若该事件的收益或损失存在变化的可能， 且这种变化过程事先元法确定， 则 存在风险 。
损失是一个事后概念，反 映风险 事件发生后所造成的实际结果，而风险却是一个明确的事前概念，反映损失发生前的事物发展状态 。
二、个贷风险的主要类别
1.信用风险
信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化 ，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险 。
传统上，信用风险是债务人未能如期偿还债务而给经济主体造成损失的风险，因此又被称为违约风险 。
2.操作风险
操作风险是指由不完善或有 问题 的内部程序 、 员工 、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括声誉风险和战略风险 。 操作风险的诱因可分
为人员因素、 内部流程 、系统缺陷和外部事件四大类别 。
3.市场风险
市场风险是指金融资产价格和商品价格的波动给商业银行表内头寸 、表外头寸造成损失的风险。 市场风险包括利率风险 、汇率风险、股票风险和商品风险 。
4.其他风险
除了以上三种主要风险，商业银行个贷业务面临的风险通常还有声誉风险、新产品/业务风险、合规与反洗钱风险、国别风险等 。 随着消费者维权意识的增强， 声誉风险在个贷业务的经营管理中 受 到更大关注。
三、加强风险管理的意义
1.提高资产质量 ，降低减值准备 。
2.促进合规经营， 防范案件发生 。
3.降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值 。
4.准确把握客户或产品风险， 提高定价能力 。
5.支持产品服务创新，提升市场竞争力 。
四、信用风险管理
就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。
1.信用风险的识别
信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。
个人客户信用风险来源：商业银行与个人客户之间广泛存在着信息不对称 ; 市场价格波动也会引发信用风险;我国个人征信制度仍在完善过程中;宏观经济周期性变化也是影响信用风险的重要因素。
如何识别客户信用风险?
(1)客户的还款能力：难度在于仪式国内没有完善的个人财产登记制度与个人税收管理制度，征信系统有待于进一步完善。其次，国内失信惩戒制度不完善。
(2)客户的还款意愿。
2.信用风险的评估
抵御、防范信用风险的核心是正确评估衡量信用风险 。
考点：个人贷款押品管理
一、基本概念与原则
押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。 l 合法性原则。 l 有效性原则。 l 审慎性原则。 l 差别化原则。 l 平衡制约原则。 二、押品管理基本流程 (1)材料受理;
(2)审查：对押品的形式要件和抵质押权设立的合法性、合规性、有效性进行审查; (3)押品价值评估; (4)抵质押权的设立与变更;
(5)押品的日常管理：对抵质押权证的保管、出入库、押品日常监控等环节进行管理; (6)押品的返还与处置：对抵质押权证的返还、移交、处置等环节进行 三、押品价值评估 1.评估方式
(1)内部评估方式：内部评估方式是指由银行的内部评估人员对拟接受押品进行价值评估，并由内部评估人员所在部门负责人或其授权人负责对评估价值进行审核确认。
(2)外部评估方式：外部评估方式是指由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估，并出具评估报告。
(3)直接评估方式
直接评估方式是指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。对下列授信业务项下的押品，可采用直接评估方式：
①低信用风险信贷业务; ②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务; ③首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下); ④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款(贷款金额在1000万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。
2.评估方法
(1)市场法： 市场法又称为市场比较法或比较法，指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析来估测资产价值的各种评估技术方法的总称。
(2)收益法：收益法是指通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称。
(3)成本法：成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估资产价值的各种评估方法的总称。
考点：基础知识
一、个人住房贷款的概念和分类
个人住房贷款：是指向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。分类： (1)按照资金来源划分 ① 自营性个人住房贷款。
② 公积金个人住房贷款：该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较
强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。
③ 个人住房组合贷款。是指可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，简称个人住房组合贷款。
(2)按照住房交易形态划分：
① 新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
② 个人二手房住房贷款。是指银行向符合条件的个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。
(3)按照贷款利率的确定方式划分
个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
二、个人住房贷款的特征
(1)贷款期限长
(2)以抵押为前提建立的借贷关系：个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为，个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。
(3)风险具有系统性特点
三、个人住房贷款的发展历程
(一)探索阶段
1980年，在全国城市房屋住宅工作会议上，住房商品化作为今后的工作设想被提了出来，同时提出了购房可分期付款的思路。
1985年，中国建设银行率先开办了土地开发和商品房贷款，成为国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行 。
1987年， 作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款 。
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