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重磅：《通知》将让网贷迎来真正洗牌
——蔡正华律师分析网贷新规十大重点
编号为网贷整治办函［2017］57号的《关于做好p2p网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下简称“通知”）发布之后，在全网引起轩然大波。
长久贷法律顾问蔡正华律师指出，该通知是迄今为止网贷行业内最具重量级的文件，不但明确了备案时间表，更明确了哪些平台绝对不可能给予备案，不亚于给市场投下了深水炸弹。
具体讲该通知有以下几点值得关注：
一、《暂行办法》颁布实施后成立的“新平台”一律不给予备案
通知第二条第（三）节明确，在《暂行办法》颁布实施后成立的网贷平台，原则上不予备案。
二、“未登记平台”不予接收整改验收和备案
同样在通知第二条第（三）节明确，对于自始至终未纳入本次网贷专项整治的各类机构，在整改验收期间提出备案登记申请的，各地整治办不得对此类机构进行整改验收及备案登记。
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这一条杀伤力最大。
在实践中，未纳入各地整治机构视野的平台不少，很多单位尚未主动联系金融班要求派员检查，金融办也未主动纳入考察，所以至今未能拿到《整治通知》的平台不在少数。如果对于此类平台一律不予一备案，那可能会哀鸿遍野。
当然，这个条文也可以做另类解读，因为毕竟条文讲的是平台申请备案的，各地主管部门不予整改和备案；如果平台直接提出要求派员现场检查，主管部门是否会拒绝还不能确定；如果平台请求派员检查也被拒绝的话，这类平台也就真的没了出路。
三、违规业务未能化解的不予备案
同样在通知第二条第（三）节明确，平台有违反《暂行办法》十三项禁令和限额情况的，暂行办法颁布实施后不能再有此类违规情形，并且备案前相关涉嫌违规业务应当化解（兑付完毕），否则不予备案。
该项规定的理解疑问在于，在《暂行办法》颁布实施（2016年8月24日）之后仍然有前述违规情形的平台是否一律不予备案，如果答案是肯定的，那又会有很多平台无法备案；如果答案是否定的，平台在16年8月24日之后即便仍有前述违规情形，只要能够化解完毕都可以备案，那很多平台才会有回天的可能。
四、平台顶风作案上线“首付贷”、“校园贷”和“现金贷”的不予备案
同样在通知第二条第（三）节明确，在上述三项业务整治通知下发后仍然顶风作案上
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线该三类业务的，不再给予备案机会。
鉴于实践中对该三类业务涉足之深，估计这一规定可能会在行业内掀起轩然大波。
《通知》还要求，对于曾经上线过这三类业务的平台，绝对禁止在前述整改文件公布后上线新业务，对于历史存量必须化解（兑付）后方可申请备案。
五、银行存管“属地化”要求被“通过整治办存管业务测评”取代
盛传已久的银行存管属地化要求并未落地，取而代之的是通知要求平台必须与已经通过整治办网贷资金存管业务测评的银行进行存管合作，否则也不能通过备案。
该条要求，本质上并不比属地化要求低，建议各平台好好咨询下自己已经签约的银行是否已经通过测评（当然目前该项工作尚未完全展开，当下通过测评的银行可能微乎其微，具体要等待中国互金协会的工作进展），否则建议抓紧时间更换。
不过通知并未明确一定要存管上线后才能通过备案；根据同样是银监会出台的《存管指引》的规定看，各地明文要求先存管上线再备案的可能性不大，上海之前的征求意见稿就是要求备案时至少提供协议。但是如果能够在备案前完成合规银行存管上线，无疑是加分项。
目前长久贷已经达到资金存管协议属地化要求，正在积极准备资金存管上线事宜。
六、明确出借人之间债转合规，其他债权转让模式全部违规
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通知所附《说明》明确债权转让业务的分类认定规则，即只有为解决流动性问题而采取的出借人之间的债权转让合规，其他包括超级债权人、非标准债权包、类资产证券化等形式的各类债权转让全部划为违规。
七、风险备附金叫停，禁止一切形式的平台自身增信
《说明》第二项明确，禁止平台采取各种类型的风险备付金措施，已有的风险备付金要逐步压缩消化。这表明，即便备付金可能由平台从自身利润提取，但是仍然被认为平台自身对借款标的进行了增信，属于违规。
但是拥有风险备付金的平台是否会被认定为违反《暂行办法》十三项禁令，尚不得而知，如果被认定属于，则很可能面临本文第三条所提到的“违规业务未能化解的不予备案”。
八、网传的“双降”要求被证实只是“违规业务”“单降”
此前，媒体疯传各地要求平台在整改期内合规业务规模不能增长，违规业务不能有增量，俗称“双降”，事实上据蔡正华律师所知，绝大部分地区的金融办确实提出了类似要求。
但此次全国的整治办明确的只是明确了单降，即不能有新增违规业务，历史违规业务逐步消化，且未完全消化前不予备案。
这一规定实际上与蔡正华律师一直提出的观点不谋而合，因为要求平台合规业务规模不能新增启示不属于监管该做的事情。
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九、网络安全等级测评相关问题尚未明朗
虽然《暂行办法》第十八条对平台提出了信息安全等级保护制度的要求，上海本地的备案管理办法征求意见稿也曾经提出了具体要求，但此次通知中对此未有涉及；《说明》中也只是在第11条提出了网络安全的实质性要求，并无具体的几级等保测评等要求。因此，该问题的具体落实规范仍然要依赖各地区的具体办法予以规定。
十、给出详细时间表，未能按要求备案机构将会分类处置
通知在第二条第（四）项提出根据平台情况的复杂和整改难易程度，确定了2018年4月、5月、6月三批备案时刻表，意味着相关平台是否能够通过备案，揭晓的时间最晚不超过明年6月份。
这一规定也将会对各地备案工作进度起到指挥棒作用，各地势必将会就此作出安排，以配合实现上述目的。
而对于那些最终未能在时间节点前完成备案的平台，通知一方面毫无例外地对该类平台予以清退，包括但是不限于禁止银行存管、协调其他机关采取关闭网站等措施禁止其继续经营网贷业务；
另一方面，也为这些平台给出了两种不同的出路，通知第一条第（二）节明确，对于那些积极配合整改但是未能通过备案的，可以整合资源，促成其与通过备案平台进行并购；对于那些严重抵制或者不配合整改的，坚决予以抵制。
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本文由蔡振华律师原创
来源：长久贷
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