第１期 ２０１５年１月 江苏科技信息 Ｊｉａｎｇｓｕ Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｏ．１ Ｊａｎｕａｒｙ，２０１５ 浅谈互联网金融创新思维 对传统商业银行的启示 孙兆斌 （交通银行江苏省分行，江苏南京２１００００） 摘要：互联网金融业在２１世纪实现了飞跃式发展，其在丰富人们投资选择时，也潜移默化地影响了实体商业银行发展走 势，可以说传统商业银行面临互联网金融的巨大挑战，如何改变传统思维定式，学习借鉴互联网金融创新思维，是每一个 银行人所面临的严肃而又紧迫的问题。文章立足于互联网金融背景，分析互联网金融取得成功的原因以及对传统商业银 行造成的挑战，并借此探求传统商业银行未来发展道路。 关键词：互联网；商业银行；创新；余额宝 １ 互联网金融的争论与反思 在余额宝规模快速增长和持续高收益的大背景下，互联网 ２互联金融创新思维对传统商业银行的启示 ２．１敏锐关注行业动向 金融成为舆论的焦点。市场上有２类不同的反应：一类是高度 肯定，认为互联网金融才是未来金融业的主导模式；另一类则 认为互联网金融不过是当下环境中的一次成功投机，在金融业 批评者们认为，到目前为止，以余额宝为代表的互联网金 融并没有在产品、技术或管理方面有实质性创新，其成功在于 充分利用了利率市场化推进过程中的套利机会，而一旦完全实 的核心问题上并无实质性创新，仍属于金融脱媒的范畴，只不 过这一次直截了当地指向了互联网，同时也拓展到了许多不为 银行服务所覆盖或重视的领域。 现利率市场化，当前的盈利模式将难以为继。然而，敏感地捕捉 并有效利用政策变革期的各种套利机会又何尝不是创新呢？从 本质上来说，创新更像是一个过程而不只是结果，重大创新往 从商业银行实际工作的角度看，这些争论其实并不重 要，重要的是互联网金融的快速发展已经对商业银行的存 款、利润以及收单业务等带来诸多负面影响。互联网金融不 管未来走向如何，至少从现阶段看是成功的，其吸引了足够 往由一系列局部性、阶段性创新的不断积累组成，并非只有那 些彻底颠覆传统的行为、产品和技术才是创新。中国银行业及 其所扎根的经济都正处于剧烈转型的时期，制度、规则和政策 也在逐步改进和完善，因为政策变动产生的套利机会与成熟市 场经济体相比会更加丰富。这提示我们，在推动改革创新、转型 注意力，形成了庞大的客户群体，并吸纳了规模不小的资 金。对商业银行来说，首先要积极地应对这一挑战，强化自 发展的路上，要密切关注市场、政策、监管等方面的最新变化， 适时对产品、管理、营销上进行创新，以把握住那些丰富的稍纵 即逝的业务机会。 ２．２重视“利基市场” 身在互联网金融领域的核心竞争力，与此同时，更要认真地 向互联网金融平台们学习，洞悉互联网金融得以成功逆袭 的原因，并努力将这些优秀的基因应用到包括互联网金融 在内的各类业务中去，全面推动商业银行的改革创新和转 型发展。 以余额宝为代表的各种“宝”们为例。余额宝所深耕的这 片土壤实际上已经长时间存在，而且多数银行也早已通过快 作者简介：孙兆斌（１９７６一），男，山东潍坊，博士；研究方向：商业银行经营管理。 一６９—
