互联网金融对商业银行的影响及对策

欺骗

p+q，-活期存款率，也远高于商业银行的周期理财产品。

(p+q)

0，0

（p+q)-s，

m

s，s

（三）互联网金融对银行中间业务的影响

随着利率市场化改革的不断进行，存贷款利差不断缩（4）支付用户主要以年轻、高学历人群为主

小，这必将导致中间业务在未来占据越来越重要的地位。随根据2012年互联网用户情况的分析，68.1%的中国互联网着第三方支付平台的发展，互联网金融对银行的中间业务产支付用户集中在18-35岁之间，40岁以上的互联网支付用户仅生巨大的挤占效应和替代效应，主要表现在以下两方面。一占16.2%；同时，超过81.3%的用户是具有大学专科和大学本是网购支付结算、代理收费等直接抢占银行传统结算、支付科及以上学历。

业务。与传统银行相比，第三方支付价格更加优惠，绝大部2.互联网融资

分普通会员都是免费使用。并且支付具有延迟功能，更被大互联网融资主要是指借款方和贷款方借助互联网平台进多消费者所接收和喜爱。二是通过代理基金、保险等业务与行网络信贷。其主要有两种模式，一种是P2P（peertopeer）银行传统代理、理财业务进行竞争。截止2013年10月，总共网贷模式，即个人向个人借款；另一种是“小贷公司+电商平有十家第三方支付获取代理基金销售业务。其具有明显的价台”的模式，即具有小额贷款资格的公司通过电商平台向电格优势，如汇付天下，其基金申购费用仅为银行申购渠道的商用户提供贷款，最具有代表性的就是阿里信贷。互联网融40%左右。

资具有以下特征：

（1）业务流程更简便

三、商业银行的对策

中小企业在传统商业银行不仅贷款门槛高，而且贷款申请程序十分复杂，互联网融资通过互联网数据，对借款人进面对互联网金融的强势竞争，传统商业银行如何博弈，行贷前调查，进而减少了贷款过程中的业务流程，大大提高不仅关系到这块蛋糕如何划分，更关系到商业银行未来的生了效率。

存与发展，首先进行SWOT分析（见表2）。

（2）降低信息不对称

表2　SWOT分析

在互联网金融模式下，交易双方可以相互沟通，更多地优势（strength）分析：

了解双方信息，使信息更加透明，传统商业银行借贷往往是通过重担保来防范风险，而互联网金融通过网络论坛和社区的力量，强调人人参与，使小额贷款在现实中成为可能。并优势（strength）分析：劣势（weakness）分析：

实力雄厚，诚信度高。准入门槛相对较高，观念相对且通过电子商务平台使资金流置于监控控制下，有效地降低网点覆盖面广，设施完善。传统。

借贷风险。

抵御风险能力强。

盈利模式单一化，对未来发展趋势认识不足。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

机遇（opportunity）分析：威胁（threat）分析：

加强对互联网金融的监管互联网金融对传统商业银行的互联网金融给商业银行带来的威胁。

（一）互联网金融对银行资产业务的影响

机遇。

2.民营银行对传统商业银行的威胁。

其中互联网金融对资产业务中的信贷业务冲击最为明显。互联网金融在服务中小微企业及个人贷款业务方面具基于SWOT的分析，对商业银行未来发展提出以下几点有得天独厚的优势，包括贷款流程的简化，贷款时间的缩短建议。

以及贷款种类的多样性。以阿里信贷为例，从2010年成立至（一）提升传统业务服务质量

今，目前已累计给超过13万家的中小微企业提供贷款融资服传统银行在风险控制、诚信度及经济等方面存在很务，贷款总额达280亿，仅2013年一季度，阿里小贷就发放贷大的优势，但是银行服务质量参差不齐，比如银行柜台窗口款超过100万笔，放贷金额120亿元，平均每笔放款款金额约在客户人数多时，却没有服务人员，经常造成客户长时间等1.1万元，不良贷款率仅为0.72%。除了阿里信贷，目前还出待。所以商业银行不仅仅要考虑“产品是第一位”，更要考现了红顶创投、齐放网、宜信网、拍拍贷等信贷公司。2014虑“客户是第一位”的理念，提高服务水平

年召开期间，央行公布了五家民营银行的试点名单，其（二）提高中间业务规模

中阿里、腾讯榜上有名。这意味着这些企业将不仅达到与直利率市场化的即将到来必然导致银行传统盈利模式的终接融资与间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少结，所以银行必须发展新的利润增长点。银行的中间业务与其交易成本，在不久的将来将进一步撼动银行业的资产业务。

传统资产业务和负债业务相比较有以下不同的作用。一是中间（二）互联网金融对银行负债业务的影响

业务不直接构成商业银行的在其表内的资产和负债，相比风险一方面第三方支付平台对商业银行的存款具有分流的作较小，为商业银行的风险管理提供了相应的工具和手段。二是用。以阿里巴巴为例，2013年6月阿里开通余额宝，并与天弘为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。三是完善了商业银基金合作，在不足一个月的时间里，余额宝转入资金规模就行的服务功能。随着财富的积累、物质生活和文化生活的日益已超过百亿，2014年1月中旬，余额宝用户量超过4900万，总丰富，不管是企业还是个人，对个人理财、企业理财、咨询、规模超过2500亿元。之后仅仅过了一个多月，余额宝的注册外汇买卖、证券买卖等各个方面均存在较大需求。

使用账户就猛增超过了8000万，增加了60%以上。自余额宝（三）建立银行间合作

上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，远远超过银行的

通过建立古诺模型来分析银行合作的必（下转第42页）

CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS40

Accounting Audit 【会计审计】4中　2014年 第11期（总第457期）监督质量管理体系以保障事后监督质量为目标，以建立4.强化监督队伍创新精神，提高监督执行力健全内部管理制度、评估核算业务风险、控制和改进监督流一是根据监督工作要求，提出科学有效的监督需求，程、提高监督手段等为主要内容的管理体系。逐步实现由人工监督为主向计算机监督为主的转变，把监督制定科学合理的监督模式和方法，对系统内的风险案例人员从大量机械、繁琐的工作中出来，减少工作量；二进行全面分析，找出会计核算中容易出现的风险点，进行重是利用事后监督掌握核算业务质量的优势，认真调查研究，点监督和防范。开发科学的会计核算风险防范预警系统，监督系统和预警系3.加强事后监督队伍建设，提高监督效能统对接，自动过滤会计核算业务中的差错，对风险性业务进一是要要严把“进人” 关，考虑到会计监督工作的特殊行科学的分析，提示预警方向；三是进行事后监督电子化管性，应对欲进入监督领域的个人政治素质、技术能力、工作理，提高监督反馈力度和监督时效。经验、专业年限等方面进行严格的资格审查。二是要加强人员的岗位交流，不断进行交叉学习和换位思考，确保事后监参考文献：督队伍的充满活力，真正形成高效、有机人员组合。三是要[1]郭振宁.提高基层央行事后监督绩效管理的思考与建议[J].西定期培训会计监督人员，组织会计监督人员参加新业务、新部金融，2013(5).制度、新知识学习培训，以便监督人员能准确理解、及时掌[2]刘芳芳浅议我国银行会计监督中的问题及对策[J].知识经握相关业务知识，避免因掌握不准、不及时而造成监督济，2012(15).失误的情况，不断提高事后监督工作的主动性。（责任编辑：孙伟明）（上接第40页）要性。假设市场上只有A,B两家银行，A产量如城市商业银行在支持小微企业发展和消费金融方面发挥举为q1，B产量为q2，q=q1+q2,πA表示A银行获得利润，πB表足轻重的作用。截至2011年底，城市商业银行小企业贷款余示B银行获得利润，它们生产成本为零，共同面临的市场的需额1.55万亿元，占其企业贷款的比重达47.8%。求曲线是线性的，A,B都能准确了解市场的需求曲线，设市场（四）加强与互联网金融企业的合作的反需求函数为：第三方支付对传统银行的支付结算业务产生挤出效应P=a-b(q1+q2)（a,b为参数），已经显而易见，但是在支付领域，第三方支付与传统银行并对于A银行，其利润等式为：不只是竞争者的角色，商业银行可以同时加大与第三方公司的合作。要知道第三方支付最终还是要经过银行的，其侵蚀的只是银行的前端市场，部分银行已经与互联网企业展开合在此博弈中，（q1*，q2*）的纳什均衡充要条件是q1*，作。比如，中信银行、建设银行等开通网上银行，并且在微q2*的最大值问题信、微博等的客户端进行移动支付。求Max（πA、πB）的最大值得：（五）加大网络银行的发展随着互联网技术的迅速发展，电子商务深刻地改变了人们的消费习惯和消费观念，面对电子商务的异军突起，求解上面两个反应函数，得纳什均衡解：商业银行必须大力发展电商平台，特别是在B2B领域。商业　　　　　,此时，A,B两家银行的纳什均衡利润分别银行有着得天独厚的优势：银行不仅信用度很高，风险比较为：低，而且有着庞大的企业客户群。但是商业银行同时要高度重视对大数据的挖掘和分析，阿里小贷和余额宝成功的关键在自由竞争市场机制条件下，两个市场力量相差不远的在于其深度挖掘中小客户的数据信息，传统商业银行必须足竞争体相博弈的结果是对称的。因此，A,B两家银行最终获得够重视中小企业的商务数据积累，比如建设银行在2007年曾的利润是相近的，但此时的均衡并没有达到帕累托最优。而与阿里巴巴合作共享阿里巴巴的客户数据信息，但是最终分当两家银行合作共同追求利益最大化时，设总利润,道扬镳；同时，建设银行也充分认识到如果没有客户数据的积累，在未来的发展与创新中很难立足，所以建设银行在此时，各自分得一半利润，2012年推出“善融商务”、紧接着交通银行也推出了“交博汇”、中国银行退出了“云购物”等，B2B将会给银行带来通过模型分析可以看出银行间合作相比较单个竞争所获巨大的利润空间，尤其是资金沉淀方面。得的利润是更多的，也是有利的。商业银行不只是可以与互联网企业合作，银行与银行之参考文献：间的合作相比于银行与互联网企业合作更加容易一些，也更[1]李健.金融学[M].北京：高等教育出版社,2012.加紧密一些。首先，目前商业银行主要是国有商业银行、城[2]高鸿业.西方经济学（微观部分）[M].北京：中国人民大学市商业银行和农村商业银行及农村信用社，其与有着千出版社，2013.丝万缕的联系，所以由牵头来促进银行之间的合作更加[3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-方便。其次，相对互联网金融的竞争，银行间的合作将不仅22.仅壮大自己的实力，也可以正面与互联网金融展开交锋，比（责任编辑：赵媛）CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS42互联网金融对商业银行的影响及对策

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

张旭

安徽财经大学经济学院,安徽 蚌埠,233030中外企业家

Chinese and Foreign Entrepreneurs2014(11)

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