我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略-初稿

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略

李晨阳

（金融０８03班)

建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融,是一种以高科技高智能为支持的ＡAA式银行，即在任何时候（Ａｎｙ ｔiｍｅ)、任何地方（Ａｎywｈere)，并以任何方式（Ａnｙhｏw)为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命,将引发金融业经营管理模式,业务运作方式,经营理念风险监管等一系列重大变革.同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展,为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章通过对我国网上银行现状的分析和研究,对未来的发展策略提出相关建议。

我国Inｔerｎｅｔ发展较晚,但速度较快．到2０00年底,Internｅt用户已达到22５０万户,PC普及率达到总人口的２%．这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计２１世纪初,中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言,预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到

20%左右。目前,各家银行均积极发展自身网上银行务。

(一）我国商业银行网上银行现状

经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点:

1、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加.

2、是外资银行开始进入网上银行领域.目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包

括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。

3、是网上银行业务量在迅速增加.这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。

4、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。２000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务.作为银行的一个宣传窗口。但目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌价查询、投资理财咨询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办网上小额质押贷款.住房按揭贷款等授信业务.同时银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌网站和名牌产品.但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展的纯虚拟银行。

5、是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为20０2年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。

同时,各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。ﻫ 中国银行从19９６年起投入网上银行的开发,1９97年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准,在网上支付系统中采用先进的SEＴ标准。为慎重起见,目前只推出其中的部分业务。其B２Ｃ方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向Ｂ2Ｂ的业务,因为这部分的业务量很大,更能反映银行的实力.中行作为原来的外贸专业银行,海外分行网点多、经营规范,在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时,一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。1997 ﻫ年招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行.1９98年３月中国第一笔Int

ｅrnet网上电子交易成功。目前,该行＂一网通＂个人客户已超过10００万户,\"一卡通”发卡量12２4万张;公司银行账户几十万家,\"网上企业银行\"用户突破1万户,众多国内外知名企业使用”网上企业银行”进行账户资金管理等。

2000年8月招行推出\"网上企业银行\"3。0版本,提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务.3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的”网上银行”的飞跃。随着企业网上银行３.0版本的面世,招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。在网上个人银行方面,2０00年2月,招行又推出了＂移动银行”服务,将网络银行的终端扩展到移动电话上,成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。２000年11月,又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版,”专业版”具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。ﻫ 截至2０01年1月,国内９5%以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行-—＂一网通”为支付工具,招行在Ｂ2C(企业对个人)方面约有20多万个客户,共完成交易金额1500万元;B2B（企业对企业）方面，招行网上企业银行安装数为1．6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔;该行45％的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务. ﻫ 建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似,网上支付较有特色的是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等7个城市，建立了北京和广州两个区域中心.主要功能包括:对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、Ｂ２Ｃ网上支付、银证转账、各种挂失等．截至2000年6月30日,企业客户２３8个，个人客户４１４６个,商户50余家,交易量约２2０0万元。20０0年内已将网上银行扩大到20个城市,并推出以下新业务:龙卡支付网络,覆盖150个城市,个人客户无须签约,以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账;增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于ＷＡP的移动银行；网上证券买卖.ﻫ 中国工商银行于20０0年６月３0日起在深圳等31

个城市开通网上银行业务，作为国内最大的商业银行,其网上银行开通对公业务对业界触动极大,也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行目前拥有覆盖8００0多个网点、2小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态.ﻫ 中国工商银行网上银行是依托于具有国际先进水平的”新资金汇划清算系统”，利用互联网技术开发的，面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通的网上银行是对公业务系统,将逐步在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市推广。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。目前单位客户使用中国工商银行的网上银行能享受到以下服务：帐户查询、转帐付款、企业集团理财、客户证书管理等.可查询的帐户种类包括存款帐户、贷款帐户、基金帐户等各类帐户;转帐付款可适用于同城、异地。ﻫ 深圳市商业银行在全国城市商业银行中,率先推出功能齐全的网上银行，已专门成立网上银行部，正展开一项较大规模的计算机系统改造工程,在技术创新上领先一步。据悉,该行的网上银行一开始就高起点、高标准,保证技术上的领先和安全可靠.以中国金融认证中心(CFCA)的数字证书作为权威的第三方认证,在深圳第一个使用并发放了ＣFCＡ数字证书.即将推出部分网上银行业务。

浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。2000年11月1７日深圳发展银行股份有限公司推出网上银行＂发展网”。目前已有多家企业用户与深发展签定了意向性合作协议。浦发银行已建立了自己的网站，达到网上银行的”发布动态信息”阶段,具备进一步发展的良好基础.浦发银行在上海有较大的经营优势,开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。

（二)我国网上银行于发达国家相比，存在的问题

1、信息产业基础设施建设落后．我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面还较落后,特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响,普及银行电子化还存在相当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题,也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量,甚至还有很多地方没有网络，人们无法上网。

2、网上银行的安全保障脆弱。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网,而互联网最大的特征就是信息的数字化,即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标,计算机病毒也可能毁掉整个系统,系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃,这些都严重威胁着网上银行的安全运营.

３、网上银行业务创新能力弱.国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户,争揽客户,扩展销售范围.具体表现为：一是业务创新较少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推出;二是平均业务品种使用寿命较短，随着业务的迅速扩张，各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合.这些严重影响了我国网上银行的发展。

４、专业人才的缺乏。网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识,又熟悉金融业务的高素质人才，而我国银行从业人员的整体素质不高,加上银行对员工的再教育和培训不够，存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术,不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通，人力整体资源利用较差等现象，导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏，不利于网上银行的发展。

5、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全，认证中心（CA)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务．6 ﻫ、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、

汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”．目前，国内网络银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。

7、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化.然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。就此而言,监管的成熟之路还很长。

（三）商业银行网上银行未来发展策略

1、实行跨银行网上银行合作

１2月2日,中国人民银行第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统建设正式启动。在启动会议上，旨在支持银行业金融机构一点集中接入、增强流动性管理功能的“网上银行互联平台”被正式提上日程,并计划于明年６月底前上线运行。此项具有里程碑意义的“网上银行互联平台＂建设，将为各家商业银行的网上企业银行开展跨银行账务查询等功能提供集中的系统支持。跨银行网上银行合作不仅给消费者提供了更多的便利，更是为银行提供了更多的商机。

2、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移

电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为３。06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0．4９元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为１．0

７美元,电话为0。55美元,AＴＭ０。２7美元,网上银行仅为0.1美元，网上银行的运营成本远远低于网点。

各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括：网上银行安全工具“U盾”打折,甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障.

3、抢推或优化升级手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向.手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡.将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机\"和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。

３．1替代网上银行

3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场.２009年8月,建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务,如工行推出了手机银行WAP体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的３G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱,随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真.

3。2替代银行卡

银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通\"。“手付通”通过PＯＳ及3G无线网络,

用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来,消费者到商家消费不用再刷信用卡,只要把手机在ＰOS机上一照,就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作,计划2０10年在全国范围内进行推广应用.

4、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

第三方支付的兴起,日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领域垄断地位.银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战,银行只有加快转型,不断创新经营模式,才能获得新的生存发展空间.本文以第三方支付“支付宝”为例,介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。

“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律.银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户,而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前，有50多家银行和支付宝有合作,实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利,也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从２0０6年3月开始,农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝,共同开拓中国电子商务市场。２00９年4月,中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作，客户开通中国银行的新版网上银行服务,可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外,支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台,减少了银行的柜面成本，方便了银行用户。

合作之外各有新的拓展.支付宝方面,其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“线下收

银台＂业务，在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点，推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前，便民支付点在北京、上海非常火爆.中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉，计划在未来３年内计划铺设30万-４0万个便民支付点，预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面，也有一些举措．主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省3０多家商家达成合作协议,客户可以直接通过工行网银购买商品.银行直接和商家洽谈,选择信誉好的企业和网站,客户无需交任何手续费，银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。

5、网上银行差异化品牌发展战略

目前国内网上银行(尤其是个人网银)的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为：一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性,随着网上银行业务的不断成熟,各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小．二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化,导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。

我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设,其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性.光大银行推出了电子银行业务品牌“Ｅ路阳光”.“Ｅ路阳光”强调对品牌之下的各个渠道(包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道）进行统一管理，促使其协调发展.在产品功能方面,光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主,功能相对简单，同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面．

随着科技的不断进步，社会经济特别是电子商务及网络经济的不断发展,我们有理由相信网上银行必将会在未来大放异彩甚至成为整个社会经济的领导核心,必将会对未来经济的发展进程产生深远的影响。