浅析我国网上银行发展的现状、问题和对策

浅析我国网上银行发展的现状、问题及其对策

姓名：曾婷 学号：20084164 班级：08级金融一班

摘要：随着科学技术的发展，特别是因特网技术在银行业的广泛应用，越来越多的人使用网上银行，它代表着银行业未来发展的趋势，本文对我国网上银行的产生、发展、特点进行了概述，介绍了美国德国网上银行发展的概况，同时对网上银行发展的现状和其发展存在的问题，总结出有利于发展的一些对策，加强管理和监督，使网上银行在健康的环境下快速发展。

关键词：网上银行 发展 现状 存在问题 监管 对策

引 言：网上银行又叫在线银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证券，投资理财等传统服务项目，使客户能够足不出户就能够安全便捷地管理活期存款和定期存款，支票，信用卡及小我投资等。

进入21世纪以来，世界经济快速发展，国际贸易繁荣，踌国投资也增长迅速，经济一体化的同时也带来了金融业的全球化，使国际间的银行竞争更加激烈，取此同时Ineteret在各行各业广泛应用，银行也借助Internet 这个平台来开展业务，以此来满足客户的需要和降低成本。由此，网上银行诞生了，它改变了传统银行的经营形式，为客户提供利便，快捷，安全的金融服务。

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1 我国网上银行的发展史

我国网上银行虽然与西方发达国家相比起步晚，但发展速度快。回首我国网上银行的发展历程，大约经历了三个阶段：

1.1第一阶段始于20世纪70年代中后期至80年代初是起步阶段

在银行开通的网站，可以办理的业务少之又少，服务单一，只能提供在单一账户上账户查询等简单信息类业务，大部分商业银行只是将网上银行作为宣传的一个窗口。

1.2第二阶段始于20世纪80年代中后期至90年代是发展应用阶段

网上银行业务品种不断丰富，增加了转账、缴费、网上支付、金融产物购买等功能，传统的柜台业务开始被网上银行取代，使各银行降低了成本，提高了效率。 1.3第三阶段始于20世纪90年代至今，是创新阶段

各银行间竞争激烈，为了吸引更多的客户，纷纷推出属于自己的创新产物，真正以客户为中心，以客户的需要为出发点，对客户进行分类，对某一特定顾客，提供专有的产物和服务，大大地提高了客户的忠诚度，因此，银行创造了属于自已的品牌，提高了竞争力。如招商银行的“一网通”、工商银行的“金融e家”、建高银行的“e路通”，网上银行成为银行销售业务的主要渠道。

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2网上银行的运行特点

网上银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。

2.1便利性。

在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。

2.2服务的个性化。

网上银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。

2.3低成本运行。

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传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。

2.4服务的强适应性。

传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网上银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网上银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

2.5业务空间广阔。

传统银行业务的范围较为清晰，网上银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网上银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网上银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网上银行业务。

2.6盈利结构的多元化。

传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网上银行的出现而发生根本改变，网上银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供了一条重要的营业渠道。在网上银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，同时也是商业银行自身赢利的重要资源。

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2.7货币存在形式发生本质变化。

传统的货币形式以现金和支票为主，而网上银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

2.8人力资源管理战略和模式的重大改变。

传统商业银行的人才培养和培训重视单纯的业务技能，而网上银行则重视对员工综合商业服务理念和全面服务素质的训练。网上银行需要的是复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟练掌握和应用现代化的信息技术和管理手段。

2.9网上银行给商业银行带来了经过网络技术整合的银行信息资产。

银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网上银行之前就已经存在，但是，只是到了网上银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产。

3我国网上银行发展现状

从1997年招商银行率先推出了中国的第一家网上小我银行起，网上银行以利便、快捷、高效、低成本等优势条件下，迅速发展，“AAA”式的服务深受顾客的喜爱，满足了客户的需求。随后，工商银行、建设银行、中国银行也陆续推出网上银行。目前，我国大

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部分商业银行都已推出了网上银行，网上银行已广泛应用到我们生活的方方面面。我国网上银行发展现状归纳起来主要表现在以下方面：

3.1网上银行用户量和交易量增长迅速

2007年我国商业银行的网上交易额实现爆发式增式，达245.8万亿元，比2066年增163.1%。2008年网上银行交易规模达到320.9万亿元，比2007年增长30.6%。全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普通超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上。资料显示，截止2009年3月底，工商银行企业银行客户近160万户，2008年全年的交易量突破110万亿元；网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中企业网上银行交易额为78.75万亿元，在整体交易额中占比为90.1% 2009至2011，网上银行的交易额仍在爆发式的增长。

3.2网上银行业务种类和服务品种不断丰富

网上银行刚刚起步时，只能提供一些简单的信息类业务，随着各银行对网上银行越来越看重，投入更多的人力和物力去建设，使原来需要去柜台办理的业务，通过网上就可以直接办理，人们可以随时，随地的进行账务查询、存贷利率查询、外汇牌价查询、投资理财、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、基金等。到后来，银行间竞争越来越激烈，为了抢占更多的市场份额同时又要削减成本，利润最大化，各银行又不断推出新的网上银行功能，丰富网上银行业务品种，像交通银行2009年2月推出境外人民币网上支付业务，并且免收钱银转换费：工商银行2009年初在网上基金业务上增加了基金漫游和基金指定功能，在网上保险业务上增加了险种转换，追加部分赎回功能：兴业银行推出了shopping卡，支付宝充值卡等网上支付功能。

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3.3日益看重在网上银行经营中发展自有品牌战略

招商银行于1995年7月推出了“一卡通”，使取在业务上真正的得到突破，是招商银行的焦点产物和知名品牌，特别是小我理财方面，迅速抢占了市场，使其发卡量排名全国第一。在中央电视台和《人民日报》联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌

”调查中，“一卡通”被泛博消费者评为“最受欢迎的银行卡”之一。之后，又推出了“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”“财富账户”等知名品牌，深受客户的欢迎，给其业绩带来了很多的贡献。其它银行也纷纷推出了各自的品牌，像工商银行的“金融e家”、建设银行的“e路通”等，根据艾瑞市场咨询网《2005年中国网络银行用户研究报告》中表明，工商银行的“金融e家”在网银用户中达到了53.8%的知名度，招商银行的“一网通”达到了51.1%的知名度，建设银行的“e路通”达到了30.4 %的知名度，都是比较成功的品牌战略。

3.4网上银行得到国际社会的认可

2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度的“全球最佳银行网站”。2003年6月，招商银行的“一网通”登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖，这是中国企业首次获此殊荣，表明中国银行业网上的服务水平向国际水平迈进。

4国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第

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一网络银行(sfnb)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(direct bank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

4.1高效、快速发展的直接银行：德国的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。从1998年发展至2011年现在已控制德国银行界主要的存款和消费贷款。

entrium没有分支机构，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银 行服务的领先的网上直接银行o entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

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4.2美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wells fargo

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomez advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， wells fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行 业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

wells fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。

wellsfargo取得的成功归功于几个因素：

4.2.1及早地开发和使用高科技 包括interneto wells fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。

4.2.2方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，intemet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。

4.2.3服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。

4.2.4客户关系维护与客户群体系。 wells fargo认为这一体系对市场开发至关重要，

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它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

wells fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

5网上银行存在的问题

尽管网上银行呈现出生机勃勃的发展态势，便不足的地方也随之涌现出来，给网上业务发展带来了挑战，主要问题表现在以下方面：

5.1安全存在隐患

虽然网上银行不受时间、空间的限制，给客户带来了利便，但网上银行是依靠计算机和网络运行，在这些开放的系统上运行，存在巨大的安全隐患。安全性是用户使用网上银行最为关心的身分，也是阻碍新用户使用网上银行的首要身分。根据2009年中国网上银行调查报告，76%的用户仍然仍在对网上银行安全问题的担忧。随着网上银行的快速发展，网上银行的犯罪率也逐年上升，依靠互联网运行的网上银行容易存在信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制、授权侵犯和黑客、病毒的入侵，使用户的资金蒙受损失。尽管目前网上银行已有了防火墙和网络检测技术等保障，但仍有很多商业银行被克隆，像在2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一位市民在登陆中国银行的网站后，卡里的钱就不见了。经过调查，原来他登陆的是一个假的中国银行网站，与真的中国银行网站相比，几乎可以以假乱真，行标，栏目，新闻，地址，全部都一样。犯罪份子通过克隆网页，以银行的名义向客户发送邮件，在邮件中载有一个可链接至诈骗网站的超链接，客户需要进入这个超链接才能输入账号和密码。以此来窃取客户的账号和密码等资料。说明银行网站还有漏洞，给犯罪份子带来可乘之机，制约了网上银行的发展。

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5.2信用机制不完善

我国网上银行信用环境还不够成熟，信用机制还不完善。像小我信用联合征信制度在西方已有150年历史，但我国信用体系还在起步阶段，信用体系建设较为薄弱。网上银行交易是在一个虚拟的环境里完成的，交易时双方互不见面，所以对信用有着高的要求。而且虚拟的网络环境加剧信息的不对称，使有些企业不放心与客户采用信用信用结算交易方式交易。这就需要一个健全、完善的信用机制做支持。另外，各网上银行对客户资信评判标准不统一，又自为政，彼此间互不承认客户的资质，使有关信用资源不能共享，对开展网上银行业务带来了未便，阻碍了网上银行发展的步伐。

5.3网上银行法律、法规不健全

我国于1996年开通了网上银行，在这十几年中，一直保持着快速发展的态势。但网上银行的法律、法规却未跟上步伐，像针对网上金融制定的《网上银行业务管理暂行办法》直到2001年6月底才颁布施行。而且还只是基本的，粗线条，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。另外，对网络安全极其重要的《电子签名法》我国也是直到2005年4月1日才正式实施。而美国于2000年就已经公布了《电子签名法》，新加波和韩国1999年就已完成了立法，日本也早已制定了专门的法规。在《商业银行法》和《中国人民银行法》中涉及网上银行的条文也是少之又少。从中表明了我国的法制建设虽有了很大的进步，但网上银行的立法严重滞后，现在的法律，法规已经不能满足了客观的需要，像公平电子交易，电子结算，交易操作规刚，网上交易权利与义务和银行的责任都没有明确的法律界定，消费者权益受不到保护，容易惹起纠纷，影响了网上银行的发展。

5.4 近年来我国网上银行用户增速超过国外网上银行用户量，但是我国网上银行业务普及率仍然低于国外水平。

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如2007年至2008年，我国网上银行用户量超过4000万，半年增长47.1%

但我国网上银行发展的现状及存在的问题2008年7月24日，CNNIC发布第22次中国互联网络发展状况统计报告，报告显示，网上银行用户增长率较快，目前的用户量已经超过4000万人，半年增长率达到47.1%。

报告指出，网上银行、网上炒股/基金、网络求职和网络教育四项网络应用是互联网作为实用性工具的体现，但鉴于目前中国的这四项网络应用使用人数还不多，目前将这些网络应用归入其他类网络应用讨论。

网上炒股/基金的使用率随中国的股市的涨跌而波动，也是这四个实用性网络应用中唯一一个使用率在下降的网络应用。但总体用户量仍旧略涨了466万人。目前的使用率仍高于韩国网民的5.4%，也高于美国网民的11%。

但是与国外相比，中国的网上银行业务仍旧不够普及。2007年12月韩国网民的网络银行使用率为39.1%，美国网民中的这一比例已经达到53% 。

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网络求职的增长幅度较大，目前的使用率为14.9%，用户量达到2184万人，2008年上半年用户增长率达到72.8%，上半年是求职高峰，用户量增长也比较多。

网络教育的使用率为18.5%，用户量达到4669万人，近几年来持续增长。

5有利于网上银行发展的对策

5.1加强网络银行的网络安全。

5.1.1银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；

5.1.2从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要身分。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随意点击恶意网站；

5.1.3建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；

5.1.4是加快电子化应用环境风险防范。如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

5.1.5其他安全措施。完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来；尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的根底上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记

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录检查评定技术、人体特征辨认技术等 银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术。

5.2.加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平。

5.2.1提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。

这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.2.2加强社会信用体系建设.

随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国已经建立自己的信用体系。由中国人民银行牵头，在全国多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统已正式投入使用 ，现已实现全国联网。上海于年试运行针对个人的消费信贷评估机制现已实现跨银行的联网查询。 但也应看到信用体系是个庞大的工程涉及到方方面面仅靠一个信贷咨询系统还是远不够的。因此要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术促进银行保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查 。建立跨行业、跨地区甚至跨国界 有深度有精度的企业信用管理体系 。

5.3加大我国网上银行相关法律法规建立和执行的力度。

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5.3.1建立健全有关网上支付结算的法规制度，对银行客户在网上支付业务发生时的权利义务及相关的责任加以确定划分，切实保护当事人的合法权益。

5.3.2加强央行对我国网上银行的监管力度。在市场准入业务规模业务类型风险防范等方面做出明确严酷的限制，由人民银行统一规定网上银行的业务种类收费标准等，以便于人民银行的管理和各商业银行之间跨行交换网上支付信息的辨认确认结算等

5.3.3加快信息网络经济的相关立法。市场经济是法制经济，网络银行的快速发展离不开法律体系的不断完善。在网络银行监管体系的建设过程中，从监管规模、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。

5.3.4加快法制建设，明确权利义务。网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一情况已惹起世界列国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上较着滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁

5.4加强对网上银行犯罪的打击力度

目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开

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展,针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对网上银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。

网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界列国金融司法部门和业务主管部门的合作, 解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

5.5开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业 实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行，我国银行应加大对网上银行业务的市场营销推广，在增加网上用户的同时增大网上银行业务的普及率

网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。

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总之，目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。所以，我国银行应当充分抓住网上银行发展的机遇，借鉴国外银网上银行发展的优点做好网上银行业务的推广和普及，为我国的国民提供更好，更快捷便利的金融服务，完善我国金融市场，促进更好的为我国的国民经济发展服务。 - 17 -