新形势下股份制商业银行分行经营策略探讨

２００６年第８期　广丙金躏虫研究　Ｎｏ．８，２００６　（总３９９期）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　Ｇｅｎｅｒａｌ　Ｎｏ．３９９　新形势下股份制商业银行分行经营策略探讨　孟军黄江英　（中国光大银行福州分行，福建福州３５０００３；中国银行业监督管理委员会山西监管局，山西太原０３０００１）　摘要：本文分析太原股份制商业银行分行经营中存在的问题，探讨在新形势下股份制商业银行分行如何适　应外部经营环境变化，稳健发展。　关键词：股份制商业银行；经营策略；发展　中图分类号：Ｆ８３２．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００２—６４５２（２００６）０８—００３８—０３　截至２００６年３月末，山西省共设有６家股份制　山西省６家股份制银行。经营理念都经历了从　商业银行分行，总体上说，这些股份制银行经营机制　快速扩张到理性调整的转变。２００５年前，山西省股份　灵活，经营理念较新，各项指标如存款、贷款、资产、　制银行资产、负债规模扩张速度几乎都在４０％以上，　负债占山西省金融市场份额逐步扩大，尤其是在太　２００４年回落到３６％左右，２００５年平均速度在２５％左　原市金融市场，几乎占到三分之一的市场份额。在规　右。　模快速扩张的同时，各分行财务状况表现良好，盈利　（二）各项存款保持增长，增速放缓，结构改善　能力强，资产质量较高，不良贷款率仅２．７２％。但自　辖内各股份制银行分行各项存款一直保持增长　０５年开始，剔除新成立的２家银行，已有三家股份制　态势，但２００５年增速大幅下降。２００５年末，辖内６家　银行分行不良贷款大幅上升，信用风险凸现。因此分　股份制商业银行各项存款较年初增长２３．８９％，同比　析股份制商业银行分行经营中存在的问题，探讨新　增幅回落２１．２６个百分点。　形势下股份制商业银行分行的发展策略，对商业银　（ｊ三）各项贷款不断增长，票据贴现发展迅猛　行的稳健发展具有重要意义。　山西省辖内股份制银行分行各项贷款继续大幅　增长，２００５年末较年初增长３２．９４％，增幅高于２００４　一、目前山西省辖内股份制商业银　年３．３９个百分点。其中票据贴现业务发展迅猛，２００５　行分行经营现状及特点　年末，辖内股份制商业银行太原分行贴现较年初增　综观山西省辖内６家股份制商业银行发展轨　长１　１０％，占新增贷款余额的３６．８５％。　迹，我们不难看出与国有商业银行分行相比，山西省　（四）赢利能力不断提高，但利润增幅放缓　股份制商业银行的发展表现出以下几个突出特点：　２００５年末，山西省辖内股份制商业银行实现利　（一）规模扩张迅速。资产、负债等各项指标超　润１２．５２亿元，同比增长４８．５２％；资产利润率１．３７％，　速发展，但增幅开始放缓　同比上升０．２２个百分点，资产获利能力进一步增强。　收稿日期：２００６—０６—２７　作者简介：孟军（１９７１一），男，内蒙古清水河人，行政管理学硕士，助理研究员，供职于中国光大银行福州分行，研究方向为银行　管理。　黄江英（１９７ｌ一），女，山西运城人，经济学硕士，经济师，供职于中国银行业监督管理委员会山西监管局，研究方向为银　行监管。　３８　维普资讯 http://www.cqvip.com

＜广西金融研究｝２００６年第８期　（五）理财业务、自助银行发展迅速　辖内股份制商业银行不断推陈出新的理财业　务、遍布大街小巷的自助银行服务网点构成太原市　金融市场一道亮丽的风景。目前理财业务是拉动各　股份制商业银行太原分行储蓄存款增长的主要因素。　（六）不良贷款余额及占比低于全国平均水平　２００５年末，辖内股份制商业银行不良贷款占比　为２．７２％，低于全国股份制银行不良贷款率两个多百　分点，资产质量较好。　（七）表外业务保持快速发展势头，但增幅趋缓　表外业务保持快速发展。２００５年末，表外业务比　年初增长４７．２５％，同比增幅回落２３．０７个百分点。其　中开出银行承兑汇票比年初增长４９．２７％，占表外业　务的８７．７６％。　（八）风险意识增强，风险管理能力提高　随着风险为本的监管力度加大，案件专项治理　Ｔ｜作的深入实施，山西省辖内各股份制商业银行全　面风险意识已初步树立，风险防范与控制意识有所　增强，风险识别能力有所提高，逐步改变了过去重业　务发展轻风险管理的做法，规模扩张逐步理性，内控　管理逐步加强，风险管理水平有所提高。　二、当前各股份制商业银行分行经　营中存在问题　（一）市场定位不明确，没有自己的基本客户群　应该说股份制商业银行作为中小银行，成立初　期有明确的市场定位，即服务于中小企业，但随着业　务发展，各股份制商业银行分行的目标客户逐渐定　位于优势行业的优质客户，对于这些高端客户而言，　股份制商业银行虽然机制相对灵活，服务水平相对　较高，但其受资金规模、资本约束等，远不能满　足这些高端客户的资金需求。　（二）经营策略、发展模式趋同化，经营无特色　省辖内各股份制商业银行经营中存在的最大问　题就是经营策略和业务发展模式的同质化和趋同　性：相似的组织架构、类似的资产结构、几乎相同的　产品结构，甚至大客户也是相同的，业务经营没有鲜　明特色，缺乏自身特点和业务亮点，行与行的区别就　是规模大小。这样做的结果一方面造成银行问竞相　压价，两败俱伤，同时激起了企业资本扩张冲动；另　一方面，细分客户需求服务市场上则是空白，不利于　银行的长远发展。　（三）经营中存在短期行为，制约分行长远发展　股份制商业银行太原分行与国有银行分行相　比，最明显的一个特点就是员工的工资福利与年度　考核指标任务完成情况紧密相连，只有完成各项指　标任务才能有丰厚的待遇。在利益最大化驱使下，各　分行经营中存在一定程度短期行为。主要表现为：１、　负债业务方面，为完成存款任务，不计成本、不算费　用，对公存款、协议存款增幅快、占比高，尤其是在季　末、年末考核时点数时，各项存款大幅冲高。２、资产　业务方面，占各项贷款８０％的短期贷款中，存在企业　资产转换周期与贷款周期不　配情况；为上规模，存　在虚增存贷款情况。３、贷款质量五级分类方面，为完　成不良考核指标，存在一定程度的人为调整贷款质　量五级分类的情况。　（四）没有形成自己特色的企业文化　各行还未建立较为科学的职业道德体系，职业　道德教育还停留在警示教育上，远未形成员＿Ｔ自觉　的思想“堤坝”；此外，激励机制建设方面，收入主要　依据职务进行分配，难以真正体现按贡献大小实行　收入分配的原则，使业务骨干难以得到真正的激励，　也进一步助长了员工对“官本位”的渴望，同时奖惩　措施方面存在不对称性的缺陷。　（五）仍以传统存、贷款业务为主，自主创新少，　中间业务品种少、发展缓慢　股份制银行太原分行虽然相对于国有银行省分　行经营机制灵活，资产规模扩张快、质量良好，但与　真正现代商业银行相比，仍有很大差距。目前，国际　上一些较好银行的中间业务利润份额高达５０％以　上，而山西省股份制商业银行中间业务收入占比仅　１．８８％，中间业务收入占比偏低、增长缓慢，而且中间　业务产品仍以传统结算、代理业务为主。　（六）风险意识、风险管理技术与水平滞后于业　务发展速度，核心竞争力远没有形成　在日趋激烈的竞争环境中，风险管理正日益成　为银行的核心竞争力。而从山西省股份制银行情况　看，长效风险管理体系还处于初级阶段。具体表现　为：１、风险意识比较淡薄，Ｔ作的重心依然侧重于业　务规模的发展。２、还未建立比较完善的风险识别、评　估体系。目前的风险管理水平还停留在初级阶段，还　未真正做到对风险的有效识别、评估和控制风险。３、　３９　维普资讯 http://www.cqvip.com

还未建立适合各行的个人信贷业务风险管理模式。　未对公司业务和个人业务实行真正的“差别化”的　风险管理。４、内控制度执行有效性差，潜在操作风险　隐患。　三、新形势下股份制商业银行的经　营策略选择　（一）细分市场，找准定位，发展基本客户群　一个银行要实现稳健发展，就必须细分市场，明　确定位，培育、发展自己稳定的基本客户群。目前山　西省各股份制商业银行太原分行应把对中小企业的　扶持作为培育自己基本客户群的战略选择，以贯彻　落实银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导　意见》为契机，不断探索适合银行自身实际的小企业　贷款业务发展模式，不断提高小企业的信贷服务水平。　（二）培育良好的企业文化、信贷文化，走可持　续发展之路　好的企业文化和信贷文化是一个高品质银行关　注的重点。良好的企业文化是以全行员工的共同价　值观为基础的行为规范和观念形态的总和。要以人　为核心，采取有序、合理、高效、科学的管理手段和管　理职能，最大限度地调动人的主观能动性和潜在创　造力，最终取得最佳的自身效益和社会效益。目前各　股份制商业银行太原分行应逐步建立符合各行特点　的职业道德体系，完善现行的考核分配激励机制，把　银行的发展与员工个人的前途相结合，对员工给予　更多的人文关怀。只有培育建立良好的企业文化、信　贷文化，才可能有稳定的基础客户、忠诚敬业的员工　队伍，才能实现稳健可持续发展。　（三）树立科学发展观，审慎经营，理性发展　克服盲目扩大规模的冲动，从追求利润最大化　向追求价值最大化转变，不断优化资产、负债、盈利　结构，改变资产负债结构单一、盈利模式单一等不合　理状况，尤其是负债业务中储蓄存款占比偏低的情　况。另外，金融环境的变化，利差逐步缩小，客观要求　各行转变业务经营模式，加大自主创新能力建设，创　新金融工具、从以传统存贷款业务占主导逐步向以　中间业务为主导转变。　（四）加大对信用风险、操作风险和市场风险的　识别、计量、分析和控制　目前山西省各股份制商业银，亍普遍存在亿元以　＜广西金融研究）２００６年第８期　上大客户集中、贷款行业集中的问题，潜在交易对手　违约风险不容忽视，必须引起高度重视。另外，山西　省的区域经济特点决定了银行面临的市场风险更多　的是由于宏观经济变化带来的行业性风险，如　国家关闭小煤窑，导致一批小煤窑企业倒闭等。　解决的办法是：一是加大行业（如煤、焦、铁、电解铝　等）分析和风险预警，防范行业风险、贷款集中风险。　二是加强对贷款迁徙度的监测。密切关注迁徙类贷　款，对于发生迁徙情况的贷款，分布在哪个行业、属　哪类企业贷款、迁徙原因等要进行深入分析。　是密　切关注宏观经济走向，随时掌握变化，及时调整　发展战略，有计划有步骤地调整信贷资产组合，使银　行信贷资产组合的变化与经济结构和产业结构发展　趋势相适应。　（五）进一步完善内控制度建设，加大违章操作　处罚力度，防范操作风险　“７．２８”金融大案和“１１．１”案件对山西省银行　业是一个沉痛的打击，无论在对外形象还是声誉、信　誉上都受到较大损失。但通过去年的案件专项治理、　风险点和风险源排查、落实《防范操作风险十三条》　等一系列的整治工作，负面作用正逐步控制和缩小，　积极的因素正在扩大。但是随着市场的发展变化及　业务的不断更新，有些制度应该与时俱进，建议建立　制度执行的后评价制度，及时对有关制度进行修订　完善；同时对每项业务都要制定相关处罚细则，加大　对违规违章操作的处罚力度，并严格执行，通过强有　力的制度约束和执行力度，最大限度减少操作风险　及潜在的法律风险。　（六）培育良好的风险管理文化，构建风险管理　的长效机制　风险管理文化是风险管理体系的灵魂，有效风　险管理体系建设必须以良好的风险管理文化为先　导。通过持续宣传、培训、引导员工充分认识“银行经　营风险的企业属性”，树立“风险管理本身寓于发展　内涵”的科学发展观，确立“以资本对风险的约束为　基础、业务增长与风险控制相适应”的风险管理基本　原则，从而更新观念和认识，统一思想和步调，为风　险管理、机制的建立和有效运行做好思想和舆　论准备，并逐步转化为员工的自觉行动，提高银行的　核心竞争力。　（特约编辑：滕莉莉）（校对：ＴＬＬ）