网络信贷对大学生消费行为影响的实证分析——以石家庄高校大学生为例

网络信贷对大学生消费行为影响的实证分析

要要以石家庄高校大学生为例要申延伟

摘要院随着互联网金融的不断发展袁互联网和信用贷款结合产生的网络信贷受到了大学生群体的青睐遥本文针对网络信贷对石家庄省属重点高校大学生消费行为袁以消费行为学相关理论为出发点袁采用问卷调查方法对大学生使用野花呗冶展开调查袁运用结构方程模型对大学生网络信贷消费行为的影响因素进行分析遥结果表明袁大学生的使用态度尧主观规范和主题因素对使用野花呗冶消费呈现显著正相关袁感知风险对使用野花呗冶呈现显著负相关遥

关键词院网络信贷曰消费行为曰结构方程模型作者单位院河北经贸大学数学与统计学学院

中图分类号院F832.479

文献标识码院A

基金项目院2018年度河北省研究生创新资助项目袁项目编号院CXZZSS2018095遥

一尧引言

随着信息技术的飞速发展袁社会网络化程度不断提高袁与网络相关的新技术尧新事物层出不穷袁网络信贷便是其中之一遥相对于传统的信贷行业袁互联贷优势十分明显袁因其进入门槛较低尧覆盖面十分广泛尧使用方便快捷的特点受到年轻大学生的青睐遥大学生正处于野强大的购买欲望冶和野有限的资金支持冶的矛盾阶段袁因此各大平台推出一系列的优惠活动来吸引大学生使用遥然而网络信贷带来的影响却是喜忧参半袁探究大学生网络信贷消费行为的影响因素袁并提出合理的建议无疑是具有现实意义的新课题遥目前来看袁网络信贷处于发展初期袁信用体系搭建得不够完善袁出现了很多不良的影响袁所以本文主要以阿里巴巴旗下较为成熟且应用范围较广的野花呗冶为例展开分析遥

商业模式还在不断摸索中袁当前研究只是对大学生网络信贷市场发展的基本状况和利弊分析袁其影响因素尚不明确遥笔者认为袁大学生网络信贷市场已经快速发展了近五年袁大型电商企业的信用体系已经相当成熟袁相信在不久的将来就会迎来一个平稳的过渡期遥关于大学生网络信贷消费的研究就不能只停留在表面的阶段袁更应该深刻剖析大学生消费者对网络信贷的行为意愿袁指出其行为意愿的影响因素袁从消费者的角度逐步完善网络信贷业务袁同时加强风险管理体系建设袁帮助大学生规避网络信贷的风险袁完善网络信贷消费体系袁形成良性循环袁推动互联网消费金融的进一步发展遥

三尧数据来源渊一冤样本数据

此次调查对象为石家庄市七所省属重点高校在校生袁抽样方案采用的是多阶段抽样遥高校按照人数比例共发放568份问卷袁回收问卷7份袁问卷收回率达到96.30%遥问卷结构分为三部分院第一部分是被调查人的基本情况袁如表1所示曰第二部分是网络信贷的使用情况曰第三部分是使用野花呗冶影响因素调查遥各项问题答案采用的是李克特(Likert)五级量表遥

二尧文献综述

专家学者围绕大学生信贷消费观念尧行为尧影响因素及个体差异等方面主题展开研究遥陈敏和艾柯青渊2015冤通过问卷调查的方式对陕西高校学生进行实证分析袁结果表明袁大学生对使用网络信贷消费方式比较热衷袁消费的频率普遍较高曰主要的影响因素体现在付款方式的便捷程度和消费金额的袁学生在使用网络信贷时袁最关心的问题主要体现在购物体验尧对售后服务的满意程度和支付的安全性问题遥张霄渊2016冤首先对互联网消费贷款发展的现状进行概况分析袁其次从学生角度出发对大学生的使用行为进行了统计分析曰从企业角度出发面对大学生使用广泛的互联网消费金融产品进行比较分析袁指出现在互联网消费金融产品对大学生形成的不良影响袁并给出相关改进建议遥彭志浩等渊2017冤以便携度尧使用门槛尧适用范围尧交易成本尧使用风险和隐私性作为自变量袁大学生网络信贷使用行为意向为因变量袁进行影响因素实证研究曰研究结果发现袁服务性因子和便携性因子可以提升其使用野花呗冶消费意愿袁风险性因子则降低其使用意愿遥目前关于大学生信贷的研究主要体现在信用卡尧分期贷款和网络信贷遥信用卡和分期贷款国内发展时间较长袁商业模式完善袁国内学者研究较为完善袁但是网络信贷刚刚兴起袁

渊二冤描述统计分析

了解袁有.38%表示对野花呗冶一般了解袁仅有11.86%的表示完全不了解遥野花呗冶不定期地推出优惠活动吸引大学生开通袁不仅支持线上购物使用袁还支持在线下门店使用遥在已经开通野花呗冶的大学生中袁有27.67%的学生经常使用野花呗冶消费袁有28.57%的学生偶尔使用袁剩下43.76%的学生使用频率一般遥这说明野花呗冶消费广泛受到大学生的青睐和使用野花呗冶消费逐渐普及化遥

使用野花呗冶消费商品多元化遥大学生没有固定收入袁每

野花呗冶使用普及化遥有33.76%的大学生对野花呗冶非常

月生活费只能够满足基本需求袁无法满足更多元化的消费需求袁野花呗冶等网络信贷平台的诞生袁满足了大学生的消费需求袁激发了消费欲望遥调查显示袁56.8%的大学生使用野花呗冶购买数码电子产品袁33.5%的大学生用于日常娱乐饮食消费袁

圆园19年第3期55

经济纵横

45.15%有31.07%的大的学学生生则表则用示于用其于购他方面买高消费端品袁如牌购衣服买和化虚拟妆产品品袁等还

遥大学生性别的不同在使用野花呗冶购买的商品种类有着较大差异袁大多数男生表示更倾向于购买数码电子产品和娱乐消费袁而大多数女生更倾向于购买高额化妆品和衣服等商品遥

表1个人基本特征分析

项目选项样本量比重性别

男女22941.86%大一31858.14%大二

10320.66%年级

大三12522.85%大四11420.84%研究生

12022.30%13.34%户口

城镇农村2327142.50%57.50%月生活费

1000~1400600~1000600元以下314元231400~1800元2449216.79%4.29%1800元以上元13144.%5723.93%10.35%四尧模型构建

渊一冤消费者行为理论框架

国内研究者大多在Ajzen渊1985冤的计划行为理Fishein和论和Ajzen的理性行为理论尧

基础上袁结合网络信贷和大学生Davis的特渊点19创建新冤的技术的模型接受遥模型

段海平渊2016冤在技术接受模型的基础上增加了自然特征对消费行为的影响袁构建了行为态度尧主观规范尧感知行为控制尧自然特征四个属性对消费行为影响的模型遥孔琪渊2017冤在技术接受模型的基础上袁结合消费者创新对使用者态度和社会影响对行为意向的影响构建拓展的技术接受模型遥本文在前人的研究上袁结合研究目的和预调查结果袁重新建立消费者行为意愿模型遥在Davis渊19冤的技术接受模型上加入了主观规范和感知风险对行为意愿的影响袁通过对问卷的分析和大学生的深度访谈了解到袁消费者的主体因素也会影响其使用态度袁个人客观原因和对新鲜事物的接受程度的不同袁所反映出来的行为意愿也有着较大的差异遥

渊二冤研究假说

本文设置了感知有用性尧感知易用尧使用态度尧主观规范尧主体因素尧感知风险和行为意愿7个潜在变量袁一共设置了21个观测变量袁据此构建大学生野花呗冶消费行为结构方程假设模型遥在相关文献研究及亲身使用体验的基础上袁提出以下假设院关系遥H1院感知有用性与大学生使用野花呗冶消费呈显著正相关系遥H2院感知易用与大学生使用野花呗冶消费呈显著正相关关系遥

H3院使用态度与学生使用野花呗冶消费呈显著正相关关H4院主观规范与大学生使用野花呗冶消费呈显著正相关关56

圆园19年第3期系遥系遥H5院主体因素与大学生使用野花呗冶消费呈显著正相关关系遥

H6院感知风险与大学生使用野花呗冶消费呈显著负相关关

图1拓展的技术接受模型图

渊三冤结构方程的建立

结构方程模型由瑞典统计学家KarlgJoreskog提出袁是一种表示观测变量与潜在变量之间及潜在变量之间关系的应用线性方程系统袁不但能够研究可观测变量和不可观测变量袁还能够研究变量间的直接作用和间接作用袁广泛应用于心理学尧社会学尧管理学等学科袁其模型方程式如下院

结构方程式院浊=酌孜+茁浊+灼

内生变量渊因变量冤的测量方程式院Y=姿浊+着外生变量渊自变量冤的测量方程式院X=姿孜+啄

在结构方程中袁浊是向量类型袁酌是回归类型袁孜是向量类型袁茁是回归类型遥在内外生变量的测量方程式中袁姿是回归类型袁着及啄是方差尧协方差类型遥孜表示外生变量袁浊表示内生变量袁酌表示外生变量对内生变量的作用袁茁表示内生变量对内生变量的作用遥

渊四冤信度分析

信度分析渊ReliabilityAnalysis冤是为了确保模型拟合度评价和假设检验的有效性袁本文采用克朗巴哈渊Cronbach'sAl鄄pha的一致性程度冤信度系数来遥检查Hair等调(2009)查问卷与研究Devellis(1991)变量在各个认为测量变题量要有项上良好的信度袁则Cronbach'sAlpha系数须大于0.7遥

从表2可知袁本文研究的变量感知有用性尧感知易用尧主观规范尧主体因素尧感知风险尧行为意愿的Cronbach'sAlpha系数分别为0.2尧0.888尧0.867尧大于的0.5标准0.805尧0.923尧0.907袁均大于0.7的袁标表准明袁变表量明具测有量良题好项符的内部合研究一致性要求遥信从度野遥删CITC除该均题项的Cronbach'sAlpha值值增加冶看袁删除任意一题均不会引起好Cronbach's的信度遥

Alpha袁这也同样表明各个量表均具有良

渊五冤验证性因素分析及结果

采用验证性因素分析进行各变量内部题项的收敛效度检验袁主要目的在于鉴定实际的测量数据与理论架构的适配度遥从验证性因素分析结果可知CMIN/DF为2.668袁小于3

以下标准袁GFI尧AGFI尧NFI0.055袁小于0.08袁大多的拟均尧TLI合指达到尧IFI尧CFI分别为0.928尧0.904标均符合一般SEM研究的为尧0.942尧0.956尧0.963尧0.963袁0.9以上的标准袁RMSEA准袁因此可以认为这个模型有不错的配适度遥

标

表2量表信度分析

变量题项删除项后的克隆AlphaAlpha系数感知A0.776CITC有用性A1A20.8210.80.7790.8220.80.2感知B3B10.7340.884易用

B20.8380.7930.888

主观C30.7770.846规范

C10.6770.847C20.6770.867

C30.7290.847主体D40.7950.827因素

D10.40.798D20.7160.746F30.6060.662感知F10.8030.7850.805

风险

F20.8350.905F30.7740.8F40.8420.910行为Y50.7450.70.923意愿

Y10.7780.916Y20.8380.630.8300.8460.8530.907由表3可知袁各题标准化因素负荷均大于0.5以上袁残差均为正而且显著袁显见无违犯估计遥使用态度尧感知有用性尧感知易用尧主观规范尧主体因素尧感知风险尧行为意愿的组成信度分别为0.707尧0.6尧0.3尧0.862尧0.813尧0.917尧0.908袁均大于0.7袁平均变异萃取量分别为0.7尧0.741尧0.737尧0.617尧

0.593度也在尧0.6可接尧受0.768的范袁围均袁大于因此0.5保留袁均全部达到题收目作敛效度的为后续标分析准袁遥

配适渊六冤区别效度

区别效度分析是验证不同的两个构面相关在统计上是否有差异袁在不同构面的题项应该不具有高度相关遥本研究采用较严谨的AVE法对区别效度进行评估cker渊1981冤每个因素AVE开根号须对大于角线各为成对袁Fornell和各因变素数的相关Lar鄄

系数袁表示因素之间具有区别效度遥AVE开根号均大于对角线外的标准化相关系数袁因此本研究具有区

别效度袁斜下三角为相关系数遥详见表4遥

由表4可知袁使用态度尧主观规范尧主体因素尧感知风险与行为意愿之间的相关系数分别为0.434尧0.278尧-0.316尧

0.463观规范袁且尧P主值体均因达素到了与行为意0.01愿的均显存在著水平显著袁表的明正使向用相关关态度尧系主袁感知风险与行为意愿存在显著的负向相关关系遥

渊七冤结构方程模型

为更好探究各个因素之间的关系袁本文采用AMOS进行结构方程建模袁并验证这些变量之间的关系遥根据本文的假设袁用AMOS23.0建立了待验证的完整结构方程模型遥初始

经济纵横

模型中袁CMIN/DF为3.603袁没有达到小于3以下标准袁AG鄄

FI=0.869的配适度袁没没有有达达到到最0.9优以标上准的袁标可以准袁将因此模型可以认为这进行修正优化个模型袁以至模型达到最优拟合度遥本文通过对残差协方差进行修正袁修正后模型中各项指标均在理想取值范围内袁符合一般的研究标准袁可以认为这个模型有不错的配适度遥修正后的模型如图2遥

表3验证性因素分析结果

构面

题项

非标准化标准因素负荷误S.E.C.R.value)渊t-P

标准化因素负荷CR

AVE

使用感知有用性

态度感知易用

0.95819.366***0.7180.7610.7070.7感知有AA1用性A20.9030.9110.1020.0370.8360.3感知B31.11310.03824.67523.536******0.8530.60.741B10.798易用

B21.0490.0470.919主观C3规范

1.01510.04723.60822.229******0.8530.30.737

C10.0616.4***0.7C21.2010.6580.8620.617

C31.4520.0720.856主体D40.08516.69917.146******0.939因素

D1D21.0611.2810.0770.758F30.07116.55614.99******0.6940.850.8130.593感知F11.010.795风险

F21.0340.0460.902F30.9810.04723.686***40.80.03221.7960.04531.132***19.913******0.8250.840.9170.6

行为YF50.783意愿

Y1Y21.20510.04631.1070.04426.09325.4******0.9090.830.8880.9080.768

表4相关分析和区别效度

使用态度

主观规范主体因素感知风险行为意愿

使用态度主观规范0.739主体因素0.434**0.785感知风险**0.367****0.770**行为意愿

-0.3160.278****-0.310**在置信度0.463渊双测冤0.502**-0.199为0.01时0.430**.袁相关性是-0.40.830**显著的0.876渊八冤模型拟合度

通过模型拟合度检验可知CMIN/DF为2.668袁小于3以下标准袁GFI尧AGFI尧NFI尧TLI尧IFI以尧CFI分别为上的标准0.928尧0.904尧0.942尧小0.956于尧0.080.963袁拟尧0.963合指标袁均均达符到合0.9一般SEM研究袁的RMSEA标准袁因此为0.055可以袁

认为这个模型有不错的配适度遥

渊九冤结构方程模型路径系数

由表5可知袁使用态度对感知有用性尧感知易用的标准化系数分别为0.718尧0.761袁且P值均达到了0.05的显著水平袁因此可以表明感知有用性尧感知易用均能够良好地测量解释潜变量使用态度袁感知有用性尧感知易用均对使用态度

圆园19年第3期57

经济纵横

具有显著的正向相关影响遥使用态度对行为意愿的标准化系数为0.307袁且P<0.05袁表明使用态度对行为意愿具有显著的正向相关影响遥感知有用性反映野花呗冶消费对提高大学生消费能力和消费水平的程度袁感知易用反映了大学生使用野花呗冶消费的容易程度袁当野花呗冶使大学生的消费能力越高并且使用越简单易用袁大学生对野花呗冶的使用态度越好袁越能接受这种消费行为遥主观规范对行为意愿的标准化系数为0.195相关影响袁且P<0.05曰主观规袁表范明是指主观个规人范是对行否采为意取某愿项具行有为显所著感的受正到向的社会压力遥本文中主要选取了亲人尧朋友尧媒体报道尧企业宣传和国家对大学生使用野花呗冶的影响袁表明了他人的态度或者行为对大学生消费行为形成显著影响袁尤其国家的标准路径系数达到了0.94袁法律法规的保障和对网贷消费监管越好袁越能增加大学生野花呗冶消费行为的意愿遥主体因素对行为意愿的标准化系数为0.244袁且P<0.05袁表明主体因素对行为意愿具有显著的正向相关影响曰感知风险对行为意愿的标准化系数为-0.246袁且P<0.05袁感知风险对行为意愿具有显著的负向相关影响袁表明大学生对野花呗冶消费具有风险意识袁但是不高袁还需要进一步提高遥

e22

e1e2A10.

0.84用性e3A2A30.85

感知有0.72

e23

使用态度

e4e5B1e6

B20.80

0.76

感知易用B3

0.85

0.92

0.47

0.35

e7

C1C20.66

0.65

0.37

0.31e24主观规范

0.20

0.83

e19行为意愿0.91

Y1e10e9

e8

C3

C4

0.94

0.86

Y2

e200.39

-0.43

0.24

0.

Y3

e21

e11-0.25

e12D1

0.850.760.69

因素

e13D2

主体D3-0.33

e140.52

e15F1-0.24

F20.90

0.80F30.83

0.84

感知风险

e18e17e16F4

F5

0.78

图2结构方程模型路径图

表5路径系数

路径关系

标准化系数立支持

感知有用性感知易用<使用态度使用态度0.718行为意愿<要要要使用态度0.761***P假设成支持***支持行为意愿<要要要<要要要主观规范0.307***支持行为意愿主体因素0.195***支持行为意愿

<要要要<要要要要要要感知风险

-0.2460.244***支持***支持

五尧对策建议

消费现1援大象学袁超生前的养成理性消费行消费为越意识来越普遍遥目前大袁风险学生意识存在不理性的

薄弱遥作为

58

圆园19年第3期当代大学生应该充分利用其价值用在学习上袁投资在自身成长上袁养成理性消费的消费价值观袁避免过度消费尧攀比消费和从众消费遥网络信贷使大学生的购买力提升袁但这只是增加了短期的购买能力袁所以不能为了一时的享乐袁日后付出惨痛的代价遥目前互联网上信贷企业很多袁大多数存在着很大风险袁应考虑正规合法的网站进行注册消费袁学会保护自己袁避免上当受骗性和易用性信和贷大企业遥

2.网络学生营使造用良野花好呗的冶信有贷显环境著的遥正网络向相关关信贷的有系袁用

所

以提供网络信贷的电商企业要提高其产品的有用性和易用性遥简化互联网消费信贷申请程序袁适度降低借贷门槛可以大大促进消费者在互联网金融模式下的消费信贷行为遥首先袁提高准入门槛袁规范审核流程袁避免没有偿还能力的学生使用其服务遥加速电商消费信贷产品及服务的优化升级袁推出可以形成良性尧可持续发展的网络信贷服务袁如适当延长消费信贷的还款期限尧在不亏损的情况下略微降低贷款利率袁从而满足消费群体的需求遥其次袁感知风险对使用网络信贷有显著的负相关袁网络信贷企业要加强对风险的控制袁规范网络运营和管理体系行为意政愿府具部门有显增著强的监督管理遥

3.正向相关遥影响研究遥主结观论规表范明指袁主个观人对于规范对

是

否采取某项特定行为所感受到的社会压力遥大学生在日常生

活中袁主要受到朋友和家人尧企业广告宣传尧媒体报道和宏观环境的影响遥相关部门要加大对大学生网络信贷的监管

力度袁完善审核机制袁优化消费环境袁从制度层面做好网络信

贷对大学生的保障工作遥第一袁出台行之有效的行业审批流程袁对于损害大学生利益的行为袁或者是非法行为要进行严厉的打击遥第二袁重新规划现有的网络市场运作机制袁要做到既要满足大学生的需求袁也要切实保护大学生的合法权益遥第三袁部门加大对网络平台的管理力度袁做好宣传工作袁提高大学生金融风险的防范意识遥

参考文献院

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