论我国个人信用制度体系建设

●经济研究　《经济师》２ＯＯ２年第３期　论罪国个人信用制度傩系建设　摘要：在简要介招了，卜人信用制度噩个人信用制度体系　的涵义与作用后．　章系统而洋细地阐述了构建袁国个人信用　制度维系的对策　关键词：个人信用制度个人征信数据库询建　中图分类号：ｂ￣ｄ３２－４７９文献标识码：Ａ　文章编号：１１Ｒ）４　４９１４（２００２】０３　１）７２—０２　一、个人信用制度的涵义与作用　个＾ｆ占｝｛ｊ制度足指能证嘴、解释Ｉ　Ｊ　验自然人资倍．由国　家建　埽于ｌ篇督、管　哩　保障个　信用活动规范发展的一系列　具订法伴教力的规章制度　０ｊ　为规范。具体而言，包括个人信　用调查制度　个人信川评估制懂、个人征信产品的传播制度　信　息披露制度、公平授信制度及个人信用风险防范制度等方而　个人信用制度的丰轰心足个』、信用档案．主要由个人身份证明与　人噼档案　个＾收Ａ支　ｊ状况、个＾资产负债状况、个人纳税情　况、个人的保险　录、十人信用历史记录、个人所处的社会家庭　环境及个人健埭状况等构成　它主要考察Ｊ　个人身份的合法　性、个凡债务偿还能力投个凡债务偿还意聪ｊ个方面：　十　信用制度建设主要服务于商ｌｌ　银行等授信机构与个　人消费肯，矮作用丰　有　下几个方面：　１　人信用档案是证明、分析、评价个人资信状况的基本　佑拊．井邋工＿＝ｆ个凡信ｊ｛ｊ制度的规范化、制度化来规范个人信用　活动与　川　ｒ　．增强人们的信用观念与法制意识．保证个人　信贷市场晌｛＝ｆ序运行，片但进樱个社会信Ｈ｛观念的改善。　２个人信用制度的建没有利于降低个人信用交易成本。　３个人信用制度的建屯还有助于防范信贷风险　拽周．成熟完善的个人信用制度体系的建立是解决制　约商业　行开展个人消费信贷业务瓶颈的ｌ芙键．有利于调整商　ｋ银行资产结构　优化资产质最、防范信贷风险、增加盈利途　径　而　秘襁探讨技同个人信用制度体系建没具有特别的现　宴意义　二、构建我国个人信用制度体系的对第　ｌ发挥歧耵部门的积搬作用、在我国的个人信用制度体　系建设巾．（包括地方并级与【｝］央银行）应该发挥积极　作ｆｔ】芏　推动个人倍川制度体系的快速发展。（１）的作用主　要有　个方面：・是备级强制要求相关部ｆ］和社会有　关方面以商业化或肯义务的形式开放已拓有的原始个人信用　数掂　ｌ，达足１Ｆ：｛ｉＥ信【四家　几信川数据库建设的现实要求。二　是促进个凡信用制度相关法律法规的出台，为个人信用管理行　业的１Ｅ常远行提供法律依据一＝　是监督一阁的信用管理行业．　使其台理合法地利州和传播个』、征信数据　ｐ＝ｑ是应给予　率同　＾佶州运营机构优惠政篱．如税收优惠、资金方面　的优惠及各种准＾费川的优惠这　找吲个人信用管　机构　●潘永寿熊名奇李卓　运营韧期是非常必要的．国家的拭持有利于找国个人信片｛制度　的快速发展。（２）银行的作用　一同银行在国家信用　管理体系中应发挥重要作用．扮演主要角色一在我国，人民银　行酋先应该成为个人信用制度体系建设最初与最主要的推动　者　这是由发展中国家银行的角色决　芒的．是由长期惯性　作用采定ｒ提围个人信用制度体系建设的自上而卜的改革与　创新扶ｌ羊决定的　行的作用一是作为各种个人信用管理法　律法规的最协提案者。二是担负保证商业银行　信用社等金融　机构所掌握ｆ勺原始个人信用数据开放的重要责任，因为号商业　银行等金融机构有关的原始个凡信用数据是组成个人倍用报　告的重要数据之一　是孽！极引导　促进商业性的民间个人　信用管理机构的建立，这在个人信用制度建立韧期尤为重要，　因为民间机构的正常运营需要央行的支持及各种协调工　怍。四是对《　行法》中保密条款进行修改．这是首先要做的事　情。五是在　若成对《银行法》仃关条款的修改和强制商业银行　开放个』、征信数耕：之后．应逐渐将其在围家信用管理体系中的　葡色转变为有炎法徘法规的执行者与权威解释者　２修改与制定丰Ｈ关法律法规及加大执法力度～关于１、』＼　信用制度法律法规的建设是个＾信用制度体系建设的重　容之一．一方面要修改现行的法律法规．男一方面需要制定新　的法律法规在我国个凡信用管理业　腰的初始阶段．首先要　埘现行《银行法》、幽家数据保密法进行修改．为个人征信数据　的开放与诬情产品的传播以及实施对提供不真实数据者进行　惩罚做准备　然后尽快出台关于个人征信数据开放和征信数　据传播的新珐案一从发展信　管理行业角度出发．我国府该尽　快出台关于界定个』、征倍数据保密范圈的法律法规．即在强制　开放大部分个人征倍数据源的同时　确定必颓保密的部分．以　及确定征倍数据的经营方式。另外，在我围建立一个各经济主　体必须提供真实的个人信用数据法律法规，及设置严惩不真实　数据提供者的条款．这一点在拽吲尤为必要　三是在规范授　信、平等受信机会盟保护个人隐私权方而进行立法　这力面的　法律类似美国的《公平信用报肯洼》、《平等信崩机会法》、《公平　债务催收法》　及《哦盥数据保》　目的是用以规范商业银　行等个人信片】提供机｝勾公平觇范地提供个人信用、保护个人信　用消费者平等的受倍机会、协谢保护个人消费者台法隐私权与　个人征信数据开放之间的　Ｆ衡　３．重捌法律手段在解决个人信用纠纷中的作用与加大收　贷过程中的执法力度：我矧同有商业银行、信用社等金融饥构　不良信贷资产形成的一个重要原因是在牧贷过程未能充分运　用法律手段．执法过程中　违法不究、执法不严”现象普遍存在　严重影响ｒ授信机构的收贷力度与收贷效果，并纵容了欠贷者　不信用行　的经常发生。庄个人消赞信贷业务中．收贷纠纷问　题会同样存：ｔｃ，而缓律于段是解决收贷纠纷问题的有效途径，　维普资讯 http://www.cqvip.com

《经济师｝２００２年第３期　必须加大收贷过程中的执法打度．这是降低金融机构个人信贷　风险的重要选径。　４组建个人信用管理公司。商业信用销售或信贷销售的　基础是全面开展一国公民和在该国境内外国个人消费者个人　资信调查服务。　在我国个人信用管理公司的组建是一个循序渐进的过程。　首先在经挤发达的城市组建地方性的个人信用管理公司，建设　地方性的个人征信数据库，其运营也只是局限于该城市　后　通过兼并方式在垒国范围内形成少数几个巨大型的个人征信　数据库．形成垒国性的个人征信公司，成立总公司，原来的地方　性公司成为总公司的分公百Ｊ。　个人信用管理公司的组建应由银行牵头组织．支　持　协调，各方参与投资。公司成立之初，应完全实行商业化　运柞，这样才能按照市场规律进行营运，但国家应给予一定的　优惠加以扶持，促使其业务步八正常运营轨道。待其正常　运营之后应及时退出，完牟转为民营，并初步减少优惠政　策。这样的发展模式，既符台市场规律，彤戍良好的利益机制　与竞争机制．叉能促进个人信用制度的快速发展。　为形成良好的市场竞争机制，在同一城市应该形成少数几　家征信公司竞争的局面：在垒围范围内，也应有少数几家全国　性的个人信用管理公司：当然．在短期内这种竞争性的格局难　以形成，但发展思路应该是这样的。只有适度的良性竞争环境　的存在，才能为社会提供优质的个人征信产品与服务．才能形　成先进的个人信用制度。　５建立标准化的个人征信数据库。标准化的个人征信数　据库是个人信用制度体系的桉心环节，应包括　下几个方面：　（１）征信数据库的硬件实施。一个典型完备的个人征信数　据库必须拥有先进的硬件实施．这是建立征信数据库的基础条　件．主要包括：高级的计算机资料中心，它由大型先进的计算　机、自动化磁带取读码机、大型机房　大量应用软件；完善的电　力控制机组，以保证不问断充足的电力供应；必要的系统工程　人员，进行系统管理＿Ｌ作　以确保系统与网络的正常工作。　（２）消费者个人信用凋盘原理　从调查项目看．可分一般　项目与特定项目　调查的重点从涉及消费者个人的品行、能　力　资本和条件睹方面考察，甚至还将抵押担保和常识列人授　信条仆，而取代条件一项．即所谓的４Ｃ或５Ｃ项目调查。个人　信ｆＨ捌卉主要号察消费者个人信用偿还意愿与偿还能力　ｌ３ｌ淌　、人信州调查报告。报告应具有标准化的版　式，但括：消许者识别号码、当事人的姓名、住址、当事人信用历　史、社会安辛‘；码撤告版奉应基本符合国际标准版式设计．　考虑到我国瞰情的特殊性，在设计。上应具有中国特色。此外，　为僻　信用报｛　的公正性　维护消费者个人的合法权益，应允　许消费者进行申进，对于消费者的服务应有一定的作业流程。　ｌ４）征信数据库的经营方式选择。一是信用管理企业自建　自营数据库方式，这是市场主流方式　二是国家征信数据库方　式，由一国出资建设的．其数据　覆盖全国范围的征　信数据库为目标，所有权属于国家。三是数据库快速组台经营　方式，要求数据源必须非常稳定、高教与守约。　第一种方式是一种完争的市场方式，其优点是不必投　资，也不必冒失败的风险，从、　者懂得市场需求，他们一般不会　盲目地建设征信数据库，而是按照市场规律发展征信数据库和　有针对性的征信产晶．　有助于自然形成征信市场竞争机制，　在信用管理业者之间优胜劣汰，非常有利于征信产品和服务的　本地化。但这种方式的缺点也很明显，首先是在起步阶段总体　投资规模会比较小．使信用管理业中的征信产品和服务发展缓　慢　其次，信用管理业者的水平参差不齐，在相当长时期内不　●经济研究　能保证市场上征信产品的质量再次，数据库的经营完全由利　益驱使，不能保证一些自我保护意识强的发展中国家的数据保　密性要求。还有一点是容易被外国大型征信公司占领其征信　产品与服务市场份额。比较而言，第二种方式的特点是需要国　家巨额投资、风险高、容易获得原始的个人征信数据，加速发展　个人征信数据库的建设．但产品能否满足市场需求及市场机制　的建立存在较大难度：　综合比较上述三种方式的利弊．我国征信数据库的经营方　式选择需要前两种方式的有效结合：央行牵头、协调、　支持与民间经营　这里的协调指强制要求相关　部门、银行促使金融机构（主要是商业银行）开放原始的个　人信用数据　６大力发展个人信用管理教育。个人信用管理教育是个　人信用制艇建设的基础性工作，从个人消费观念的转变、个人　信用管理人才的培养到个人信用产品的设计都需要大力发展　个人信用管理教育。　个人信用管理教育　包括以下几个方面：　（１）个人信用管理专业的大学常规教育。这是培养个人信　用管理人才的主要途径，应有预见性地在一些大学里开设“个　人信用管理专业”及相关课程。　（２）信胃管理专业的职业培训．包括信用管理经理人员在　职培训和从业执照的考试．由大型信用管理公司提供给相关企　业的专业培训等。在我国目前过方面人才严重缺乏的情况下，　从国外聘请高级专业人士对国内从业人员进行专业培训是迅　速培养个人信用管理人才的一条捷径　（３）有是个人信用管理的研究与发展，包括理论研究与应　用研究。涮盖个人信用管理科研、新产品开发、业务定位、出版　物发行等方面。在征信国家从事信用管理专业的课题研究的　是各专业基金支持的应用研究项目．专业协会和大型信用管理　公司研究发展部门。我国宜由财经类高等院枝、科研机构或由　国家成立专门课题小组、商业银行相关研究部门进行，　后也　可由成立的民间组织（如个人信用管理协会）承担相关科研任　务＝　（４）建立个人信用风险防范制度。个人信用风险防范制度　也是个人信用制度体系的重要组成部分。个人信贷资金来源　的短期性与消费信贷资金运用的长期性矛盾是银行流动性风　险的主要来源之一，贷款的按时偿还对银行非常重要，所以建　立信用风陵防范机制成为银行防范个人信用风险的必要措施。　信用风险的转移一是向客户转移，即要求客户提供抵押担保　品；二是向担保人转移；三是向社会保险部门转移。建议　部门出资组建个人信贷担保基金或具有法人资格的担保　基金公司．为个人消费信贷特别是长期贷款提供担保，还　可　将个人消费信贷与保险公司的有关险种结合起来，即要求　消费者在挠　供担保品或担保人的前提下购买保险公司的保单，　并以保单作为抵押以获得贷款，当借款人或担保人不能偿还借　款时，由保险公司提供部分或全部贷款。　参考文献：　１俞教明等国家信甩管理体系．社台科学文献出版社　２０００　２．车韦美国是如何建立健奎信用消费体系的浙江金融　２００１（３）　３．艾洪德．个人信甩制度：借鉴与完善金融研究．２００１（３）　（作者单位：湖南大学金融学院长沙４１００７９）　（责嫡：高谛）　一７３—