专题：职业司机

职业司机，你更需要保险

“嘭”，重重的一声关车门，“还差一元交通燃油附加费没给……”凌晨一点多，从湖南来的出租车司机小张把一个喝得脸像关公的客人送到员村。“不知怎么搞的，这一块钱的燃油附加费不入表，晚上有近半收不到！”生气归生气，但这无奈的事每晚都会发生。点着钱，已工作10个小时的小张此时有点疲惫。由于“广交会”的原因，小张今天的“斩获”不错，他决定提前一小时回家休息。

据了解，疲惫、意外已成为了职业司机二大杀手。为了完成定额，为了养家糊口，为了赚多点钱，不少职业司机特别是计程车和跑长途货运车司机每天的工作时间一般都超过10小时。吃饭不定时、喝水少和长时间的固定位臵操作，自然会引起肠胃病和肾脏功能下降，而超时疲惫驾驶也极容易引发交通意外事故。

出租车司机基本没有社保，无论工作的时间和劳动的强度，都比一般工薪阶层高，长时间的工作也容易导致意外交通事故的发生，因此，为了自己和家人，职业司机应该及时购买保险。

职业司机可根据自己的家庭和收入情况，按意外险、重大疾病险、普通住院险及养老险的顺序购买。每月的购险支出约占收入的10%至20%，以15%为最合适。

请不要忽视重疾保险

据了解，就我国目前的情况来看，职业司机主要包括公共汽车司机和出租车的司机。相对其他行业，司机的保险意识相对较强，但在购买保险时也存在误区。

“由于每天都在街上跑，意外的交通事故看多了，许多职业司机在给自己买保险时，都会选择意外保险。但事实上，司机所面临的风险不单只是意外事故带来的风险，由于职业工作环境所造成的其他风险也是不容忽视。”他提醒，职业司机除首先购买意外险外，也应购买重大疾病险。

职业司机易得重疾

去年《首都医药》曾对北京近11000名汽车驾驶者的健康状况进行调查，结果显示：85%的驾驶者患有脂肪肝、高血脂症、颈椎病3种或3种以上的疾病。他们中患超重和肥胖症的人最多，有8239人，其次是脂肪肝，约占六成。其他主要疾患还有腰椎间盘突出、前列腺增生、冠心病和胃下垂等。在这些司机中，一大半的人都有10年以上的驾龄。

调查结果表明：开车时间越长，驾驶者的身体情况越差，所患的与这个职业有关的疾病也越多，甚至有3%的人患有8种疾病。

对于司机的职业病，广东省人民医院陈医生介绍，由于职业司机工作时间长，每天几乎几个小时甚至十几个小时都坐在驾驶室里开车，姿势相对固定，开车时很难保持正确的坐姿。长此以往，自然会引起颈部肌肉僵硬，血供不畅，发展为颈椎变形增生，从而引起颈椎病。另外，由于职业司机长期坐着，缺少锻炼，容易导致下肢血流不畅，久之易得静脉曲张，容易得脊椎增生等疾病。

此外，职业司机的饮食很不规律，经常凑合一顿甚至不吃饭。长期不合理、不规律的饮食习惯带来的后果就是消化系统的疾病，如胃病。由于喝水少，也容易得肾结石、胆结石等疾病，最后可能引发尿毒症。

重疾险价格没想像中贵

据了解，保险公司对不同的职业按照其风险系数的高低，分有不同的职业类别，作为确定是否接受投保人投保申请，或以什么条件投保的参考标准。

“出租车司机是个风险系数较高的职业，平安保险的职业类别是四类职业，所以投保意外险的费率比一类职业要高些。尽管这样，很多司机还是会选择买意外险。但他们忽视了另外一个险种——重大疾病保险。基于司机的职业特点，重大疾病是他们面临的一个重大风险。”许多司机没有选择投保重大疾病险的原因主要在于抱着侥幸心理。他们认为：我现在身体很好，吃得下，睡得香，根本没必要投保重疾保险。可是，他们忽视了重大疾病所潜在的风险，也忽视了如果真正得了重大疾病时的危险性。

另外，由于现时司机的收入不算很高，所以他们一般只会买一份保险——意外险。陈长顺认为，其实重疾险也没想像中的这么贵，关健是做好保险规划，花一点钱也能获得真正的保障。“职业司机

特别是没有社会保险的职业司机要重视重疾险，因为一旦重疾降临，他们所潜在的风险是极为致命的。”

重疾保险应该怎么买

对于没有买过重疾保险的司机来说，要怎么选择符合自己需求的保险呢？

作为职业司机，可以考虑投保万能重疾保险。万能重疾保险适合职业司机的原因在于其保额的灵活性。司机可以根据自身不同阶段风险的大小，在不改变期交保险费的情况下自由调整主险基本保额和附加险基本保额。

“因为司机的工作环境和流动性比较大，所以他们面临的风险也有很大的变化。保额的灵活性可以使保障更加贴近他们的真实需求。另外，由于司机工作时间长，可能没有太多的时间和精力进行投资活动，万能重疾险的保底投资性也可以起到很好的资本增值作用。所以，这种险种可以解决他们在投资方面的后顾之忧。

职业司机投保指南

■意外险：低保费，高保额。主要是按职业的分类确定保险对象的风险系数，从而确定费率大小。职业司机是个风险系数较高的职业，所以费率相对高一点，但该险种的保障程度相当高，所以是职业司机首选的险种。

■重大疾病保险：不同的保险公司推出的重大疾病保险各不相同，承保的范围大概包括20-30种重大疾病。由于职业司机工作劳累，容易引起各种疾病，所以重大疾病保险也是他们必备的险种。

■住院保险：因为职业司机的收入不高，发生的意外伤害的机率相当较高，所以住院保险也是他们值得考虑的险种。住院保险包括：住院费用保障保险和住院收入保障保险。住院费用保障保险属费用报销型保险，和住院相关的门诊费用、医疗费和床位费都可凭向保险公司申请报销，因此出租车司机和个人营运司机选择购买。对于单位已经为其投保社保的公交车司机可以购买住院收入

保障保险，住院收入保障保险是津贴型，不论是一般住院或是重大疾病住院，都可获得每日住院津贴，对于条款中规定的30种重大疾病，还可获得双倍住院津贴。 ■养老保险：由于出租车职业司机并未参加社会保险，所以在经济条件许可的情况下给自己准备一份养老保障保险也是十分必要的；另外，公交车司机尽管有基本的社保，但购买的基数都不高，为了以后退休后的幸福生活，因此公交车司机也有购养老险的必要。 ■儿女教育保险：很多司机都希望自己的辛勤工作可以使子女获得更好的教育，所以儿女教育保险也是很多司机乐意购买的险种。 职业司机怎么看保险 王先生（长途货车司机，驾龄21年）：我的车龄也有你们大了，意外车祸事故也看多了，所以我肯定会给自己买保险。此外，我还经常劝周围的司机朋友买点保险。我们每天都在公路上跑，被人们称为“高危人群”，一旦发生意外事故的话，给家庭造成的负担也是相当大的。所以即使收入不高，我还是会给自己买一份意外保险。 欧先生（公共汽车司机，驾龄6年）：我没给自己买过保险，因为单位已经给我们买了，我自己的工资又要养家，又要供房，没有多余的钱去买保险了。即使有剩余的钱，我也会拿去投资什么的，从没有想过要买保险。 陈先生（出租车司机，驾龄2年）：我开始当司机的第一年，就给自己买了份意外保险，因为自己还很年轻，需要这样的保障。现在生活算是基本稳定了，我还打算过半年或者一年后，再给自己买多一份大病保险，如果有投资型的我也会买。买保险至少能买个安心嘛。 司机买保险案例 出租车司机小王，今年30岁单身，现每天工作时间十几个小时，月收入四千元。除了公司给买了少量意外险外，小王基本上没有什么保障。 保险规划：目前职业司机是高危人群，不少人属于疲劳驾驶。据统计，约30%的哥都不同程度受到不法侵害。因此需要购买一些意外伤害保险与意外医疗保险，

另外，小王没有社保，医疗问题基本靠自己解决。工作上，小王因为在座位上不运动，饮水较少，患肾结石机率较高，吃饭不规律，容易得胃病。这些小病如果不及时治疗就会发生重大疾病。

保险方案：根据小王收入状况，设计以下险种组合：平安智富人生终身保险（万能型，A，2004）+平安附加智富人生提前给付重疾（A）+平安附加豁免保险费重大疾病保险（A） 险种 保额 保障期间 缴费期（年） 年保费（元） 设定20年 5000 平安智富人生终身寿险（万能型A,2004） 10万 终身 附加智富人生提前给付重疾（A） 平安附加意外伤害（2004） 平安附加意外伤害医疗（2004） 平安附加住院费用医疗保险（2005） 平安附加住院收入保障保险（2005） 合计 险种主要保险利益： 10万 -------- ----------- 0 5万 1年 2万 1年 2份 1年 5份 1年 1年 1年 1年 1年 260 320 4 130 6199 ·根据保险合同，小王如患合同所列28种重大疾病，保险公司可马上提供10万元保险金用于治疗费用。小王也可将保额根据需求调高或调低，根据中等利率测算，张先生在退休时保单积累了一笔价值19.4万元的现金价值，可以作为养老金使用。 ·假如交费过程中有一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年每月的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，则得病时立刻赔付10万重疾保额。而且随着客户万能帐户保单价值的增长，重疾保额自动增长。 ·小王如果因疾病住院最高可享有5200元医疗费、600元的床位费、及200元的相关门诊费，在每一保单年度内可报销限额内实际支出的80%，此外每日获收入补助金50元。 ·小王享有意外保险金5万元，还有2万元的意外伤害医疗保险金。全面关照小王及家人。 综述：通过上述方案，可以综合解决小王最担心的重大疾病、意外、住院、养老等人生问题，同时万能险规定的保证利率为1.75%，而目前最新的结算利率为3.25%，可帮助小王实现资产的保值增值。