Ｂ ｕｓｉｎｅｓｓ Ｉｎ业务创新 ｎｏｖａｔｉｏｎ 发展移动金融践行普惠金融 文ｌｌ上海浦东发展银行电子银行部 薛建华沈妍 顺应市场趋势，确定发展战略 随着移动互联网技术和移动终端 的迅猛发展，现代社会的移动化发展 成本规模化发展客户、进军蓝海市场、 实现战略转型提供了契机。面对这一 ２０１０年末～２０１ １年，浦发银 行与中移动在短短７个月内完成了金 系列外部环境变化，浦发银行敏锐地 意识到移动金融的历史性机遇，２０１ ０ 年即在业内首次提出发展移动金融， 融ｌＣ卡（贷记）系统建设和ＡＴＭ、 柜面的改造，发行了业内首个手机近 趋势日渐明朗。截至２０１３年１２月， 中国互联网用户规模达６．１８亿，移动 互联网用户增至５亿；随着ＮＦＣ近 场通讯技术的日渐成熟，ＮＦＣ手机的 场支付产品——“中国移动浦发银行 ２０１ ２年明确将移动金融及电子银行 借贷合一联名卡”，在双方网点渠道 业务作为五大战略重点突破领域，大 同步发行，一年多时间发卡量即突破 力推广以手机支付为基础的移动金融 百万。 服务，助力实现普惠金融。 ２０１２年底，双方合作成功推 出了国内首个基于中国自主知识产 普及率急速攀升，２０１３全球ＮＦＣ手 机出货量跃升至２．７５亿万部，同比增 速高达１２８％；２０１３年四季度，我 国移动支付总笔数６．０７亿笔，金额 ３．５７亿元，同比分别增长２７４．７０％ 拓展金融ＩＣ卡应用 在《中国金融移动支付系列技术 权ＴＤ—ＳＣＤＭＡ技术平台的ＮＦＣ— ＳＷＰ手机支付产品，以ＮＦＣ手机为 模拟前端，以Ｓ１Ｍ卡为ＳＥ载体，创 和２５２．６６％，并持续保持高位稳定 增长。随着我国４Ｇ时代大幕的正式 标准》的指导下，通过近年来在移动 造性地将银行卡与ＳＩＭ卡合二为一。 金融领域的持续努力，浦发银行对移 客户只需更换ＳＷＰ—ＳＩＭ卡，通过中 拉开，移动互联网的数据传输速度较 动金融的定义，已经从单纯的银行业 移动ＮＦＣ手机即可全流程完成银行 ３Ｇ时代将提高１０倍以上，越来越多 的生活、工作需求将借助手机、平板 务移动化拓展为新技术条件下银行产 卡的申请、下载与使用，摆脱了对物 品、服务内涵的全面转型升级，通过与 理网点的依赖，可在全国各类消费场 电脑等移动终端实现，民众生活的“移 通信运营商、银行卡组织的融合发展，动化”趋势将进一步加快。 ２０１２年１２月，在中国人民银行、 中国银联、商业银行、电信运营商等 积极拓展金融ｌＣ卡应用，在ＮＦＣ手 所标有银联“ＯｕｉｃｋＰａｓｓ闪付”标识 的ＰＯＳ机上轻挥手机完成支付，时 尚便捷的“刷手机”方式在线下得以 迅速推广。 机近场支付领域不断探索新突破。 ２０１０年，浦发银行与中国移动 各方的共同努力下，《中国金融移动支 结成以股权投资为纽带的战略合作伙 付系列技术标准》正式出台，确立了 移动支付的行业标准，对促进我国移 动支付产业生态系统的完善和创新发 展 实现资源共享和有效配置起到了 伴关系，在业内首次提出发展移动金 融的理念。这是我国历史上首次大型 电信企业与金融企业的跨界深度合作， ２０１３年初，浦发银行首家完成 与中国银联的系统对接，至此成为国 内第一家实现全银行卡空中植入ＳＩＭ 卡并实现支付的商业银行、第一家发 行全功能手机支付信用卡的商业银行， 也是浦发银行第一次在金融的“血液” 积极的推动作用。作为移动支付业务 推广的重要基础，中国金融ｌＣ卡多应 用受理环境也日臻成熟。 技术标准和受理环境为移动金融 发展提供了坚实的基础，也为商业银 中注入“移动”的基因。多年来，面 也是当时惟一一家完成与中国移动、对移动全融领域技术新、产业链长、 中国银联等多个合作伙伴同时对接的 银行。 行业规则差别大等困难，双方确定了 分布实施、重点突破的发展策略，各 自发挥在金融和电信领域的专业优势， ２０１４年春节前，浦发银行、中 国移动、上海地铁三方在金融、通信、 行突破传统物理网点的局限，以更低 通力协作，硕果累累。 地铁领域又进行了一次跨界合作与创 ４６ Ｉ ２０１４年５月 业务创新 ｕｓｉ ｎｅｓｓ ｌ ｎ ｎｏｖａｔｉｏｎ 新突破，基于人民银行ＰＢ０Ｃ３．０标 个多月的快速迭代过程 中，形成了集微理财、 准，共同对原ＮＦＣ手机支付产品予以 全新功能升级。首次将手机卡、银行卡、 地铁支付三合一，推出全国首个融合 微支付、微融资、微取 款等功能于一体的微信 银行服务体系。 在用户体验方面， 移动支付、金融服务、地铁出行的“中 移动浦发手机支付地铁应用”产品， 目前可在上海地铁全线通用，为上海 浦发银行微信银行超越 市民的交通出行提供了新的便利。 了机器人模式的“微信 客服”以及“微信版手 构建开放式移动金融生态圈 机银行”等服务模式， 支持文字、语音、地理 根据《中国金融移动支付系列技 位置等多种“微信化” 术标准》，致力于实现“线上线下互通、 受理环境共用、品牌效应共享”三位 一的交互方式，力求将操 ２０１４年浦发｛艮行、中国移动、上海地铁三方基于人民银行 作体验做到极致。 体的发展格局和技术体系的主导思 二是打造手机银 品，目前可在上； 想。浦发银行在布局近场支付的同时， 行移动金融生活服务 平台。２０１ １年以来，浦发银行面向 个人、企业、小微企业客户推出了涵 从行业现状看，移动金融的生态 通过自主建设与跨界合作双轮驱动的 策略，探索线上、线下渠道整合的新 移动金融的发展前景 模式：将以ＮＦＣ手机支付为代表的 盖投资理财、汇款支付、账户管理、 近场支付产品，融入以手机银行为代 表的远程支付产品，初步形成了ＮＦＣ 金融信息等手机银行产品体系，全面 环境日趋成熟，开放合作、共享共赢 覆盖主流移动终端，顺应移动互联网 的商业模式逐渐显现。可以预见，越 手机近场支付国内领先、微信银行差 客户需求，引入了电影票、商城、机 来越多的商业银行将积极谋求跨界合 异化成长、手机银行远程服务快速发 票、彩票等生活服务，并将智能手机 作，与优秀的互联网企业形成互补、 展的移动金融特色发展体系。 一的ＬＢＳ服务、声波、重力感应等一系 共进的竞合关系，打造更广泛、更丰富、 更开放的金融服务体系，使每位客户 是创新微信银行虚拟社区 列先进技术，创新应用于服务体验中。 金融服务平台。在发展移动金融的 ２０１３年，浦发银行手机银行用户规 都可以随时、随地享受到安全、自由、过程中，浦发银行始终将客户体验作 模保持高速增长，全年用户增量达到 便捷的金融服务。 为核心关注点，力求让金融服务能够 贴近用户。微信作为当下最热门的移 动社交服务平台，已吸引了超过６亿 过去４年用户增量总和的１．５倍。 当然，移动金融产业的发展壮大， 单靠一家银行难以实现。目前还存在 一通过近场、远程支付的结合， 浦发银行将移动金融服务打造成为 些问题，例如：长远来看，ＮＦＣ手 用户，将金融服务与微信结合，无疑 以金融基础服务为主体，集移动生 机支付虽然是银行卡发展的重要方向， 但由于涉及众多参与方的利益协调， 加之受理环境、用户使用习惯等制约 因素，短期内金融ｌＣ卡仍将是银行卡 的主要形态。囵 能在最大程度上触及客户、贴近客 活、移动社区、移动支付、移动理财、 户。在此理念下，浦发银行与腾讯公 移动信贷于一体，具有便民、利民特 司开展深度战略合作，于２０１３年８ 色的综合性、生活化一站式金融服务 月１６日推出微信银行，并在短短６ 平台。 １１１中国人民银行：《中国人民银行发布金融行业移动支付技术标准》，ｈｔｃｐ：／／ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｐｕｂ１ｉｓｈ／ｇ０ｕｔｏｎ自ｉａｏｌ ｉｕ／５２４／２０１２／２０１２１２１４１６１６（｝１９２５９１３７３４／２０１２１２１４１６１６（）１９２５９１３７３４ｈｔｍｌ ．李晓枫：《金融移动支付标准与移动支付发展策略》，载《金卡工程》，２０１３（６），８～１Ｉ】页 金 乞孑 Ｉ ４７
