维普资讯 http://www.cqvip.com 四、工程建设相关的保险类 型及其作用 纵观各国的工程保险业务， 无论是经营的保险机构，还 是私人经营的保险公司，在险别设 置和具体做法上可谓大同小异。 按照保险的标的性质，保险 通常划分为三大类：第一类是人 身保险，包括人寿保险、健康保险 及伤害保险等；第二类是财产保 险，包括财产损失保险和责任保 险；第三类是信用保险与保证保 险。与工程建设有关的保险涉及 到所有上述三大类保险的内容。 按照保险的法律性质，与工 程建设有关的保险通常可分为强 制保险和自愿保险两大类。一般 而言，强制保险的保险费最终是 由业主来承担，而自愿保险的保 险费则应由投保人来承担。 （一）强制保险 强制保险，又称法定保险，是 指按照法律规定工程建设涉及主 体必须办理投保的险种，否则将 不能从事相应的业务活动，表明 该保险是强制性的，但投保人可 以自由选择满意的保险公司。与 工程建设有关的强制保险包括： 建筑工程一切险（附加第三者责 任险）、安装工程一切险（附加第 三者责任险）、雇主责任险、人身 意外伤害险、十年责任险与两年责 任险、职业责任险、机动车辆险等。 １、建筑工程一切险 建筑工程一切险，简称建工 险，是集财产损失险与责任险为 毽撩 一体的综合性的财产保险。建筑 工程一切险承保在整个施工期间 因自然灾害和意外事故造成的物 质损失，以及被保险人依法应承 担的第三者人身伤亡或财产损失 的民事损害赔偿责任。因此建筑 工程一切险承保的责任范围包括 施工期间工程本身、施工机械、建 筑设备所遭受的损失以及因施工 而造成的第三者人身财产伤害， 第三者责任险成为建筑工程一切 险的附加险种。 建筑工程一切险一张保险单 下可以有多个被保险人，包括：业 主、承包商、分包商、工程师以及 贷款银行等有关各方。若被保险 人不止一方，则各方接受损失赔 偿的权利将以不超过其对保险标 的的可保利益为限。 建筑工程一切险适用于所有 的工业和民用工程，其承保范围 包括各种自然灾害和意外事故， 但因被保险人违章建造或故意破 坏造成的损失，因设计错误造成 的损失，因战争原因造成的损失， 以及在保险单中规定应由被保险 人自行承担的免陪额等均属于除 外责任。 建筑工程一切险的保险期 限，自投保工程开工或首批投保 项目卸至工程现场之日起开始生 效，到工程竣工验收合格后终止， 最晚不应超过保险单开列终止日期。 建筑工程一切险没有固定的 费率，其保险费率依风险程度具 体确定，一般为合同总价的０．２％ 鏖 －－４）．４５％。确定保险费率时，需要考 虑的风险因素包括：承保责任的 范围大小，工程本身的危险程度， 承包商的资信水平，同类工程以 往的损失记录，免赔额的高低以 及特种危险的赔偿限额等。 ２、安装工程一切险 安装工程一切险，简称安工 险，是建筑工程一切险的姐妹险 种，适用于以安装工程为主体的 工程建设项目，亦附加第三者责 任险。 安装工程一切险的保险期 限，自投保工程动工或首批投保 项目卸至工程现场之日起开始生 效，到安装完毕验收通过或保险 单开列的终止日期终止。 在工程建设中，根据安装工 程项目所占比重的大小，不足整 个工程项目保额２０％的，按建筑 工程一切险进行投保并计收保 费；介于２０％￣５０％之间的，按建 筑工程险进行投保，并按安装工 程险的费率计收保费；超过５０％ 的，则应单独投保安装工程一切险。 与建筑工程一切险相同，安 装工程一切险的保险费率也要根 据工程性质、承保范围、风险程度 等因素而相应变化。一般地，安装 工程一切险的保险费率为合同总 价的０．３％－－－０．５％，考虑到安装工 程一切险的自身特点及特殊风 险，其费率一般高于建筑工程一 切险。 不论建筑工程一切险，还是 安装工程一切险，一般都由承包 维普资讯 http://www.cqvip.com 商负责投保。若承包商因故未能 办理或拒绝办理投保，则业主应 代为投保，保险费要从支付给承 包商的工程款中予以扣除。这两 个一切险，实质上都是对业主的 财产进行保险，业主是最终受益 者，因而保险费将计人工程成本， 最终由业主来承担。 ３、雇主责任险和人身意外伤 害险 雇主责任险，是雇主为其雇 员办理的保险，若雇员在受雇期 间因工作原因遭受意外，导致伤 残、死亡或患有与工作有关的职 业病，将获得医疗费用、伤亡赔 偿、工伤休假期间工资、康复费用 以及必要的诉讼费用。 在雇主责任险中，雇主是投 保人，雇员是被保险人。雇主责任 险的保险期限通常为一年，其最 高赔偿限额是以雇员若干个月的 工资收入作为计算依据，并视伤 害程度而具体确定。雇主责任险 的保险费率按不同行业工种、不 同工作性质分别订立。 多数国家实行雇主责任险具 有下列特点：一是雇主必须投保， 不因雇主破产或停止受到影响； 二是雇员伤害赔付不以雇主有无 过失作为必要前提；三是伤害赔 付并不基于实际损失，而是基于 实际需要；四是采用定期支付形 式取代一次性抚恤金赔付形式； 五是雇主可将赔付费用作为一种 生产成本加以处理。 人身意外伤害险的保险标的 也是被保险人的身体或劳动能 力。它是以被保险人因遭受意外 伤害而造成伤残、死亡、支出医疗 费用、暂时丧失劳动能力作为赔 一１２一 付条件的人身保险业务。 雇主责任险与人身意外伤害 险的保险标的相同，但两者之间 存在着明显的区别。首先，雇主责 任险属于财产保险中的责任保 险，而人身意外伤害险属于人身 保险中的伤害保险；其次，雇主责 任险是由雇主为雇员投保，保险 费由雇主承担，而人身意外伤害 险的投保人和被保险的既可以是 两个不同的主体，也可以是同一 主体，也就是说，人身意外伤害险 的投保人既可以是雇主，也可以 是雇员本人，还可以是个体劳动 者或自由职业者；再者，雇主责任 险负责赔偿的伤害必须与雇员的 工作有关，而人身意外伤害险对 被保险人遭受的所有意外伤害均 应负责；最后，雇主责任险的保险 范围包括雇员患与工作有关的职 业病，而人身意外伤害险只针对 意外伤害事故，对职业性疾病则 不负责任，除非附加特定规定。 ４、十年责任险和两年责任险 工程完工后，依然存在着潜 在的风险，工程质量责任保险正 是基于建筑物使用周期长、承包 商流动性大的特点而专门设立 的。该保险的标的是合理使用年 限内建筑物本身及其他有关的人 身财产。 十年责任险和两年责任险属 于特殊产品的责任保险，强制实 行这两种保险的国家，如法国，要 求承包商必须对于工程本身和建 筑设备，分别在十年和两年之内 承担相应的质量缺陷责任。基于 这种情况，承包商必须和受理十 年责任险和两年责任险的保险公 司进行投保。在这两种保险业务 中，承包商是投保人，业主是被保 险人。 ５、职业责任险 职业责任保险是承保各种专 业技术人员因工作疏忽或过失造 成第三者损害的赔偿责任保险。 根据责任范围不同，职业责任保 险通常分为两大类：一类适用于 被保险人的工作直接涉及人体， 保险对象是因被保险人的“工作 失职”造成的损害，投保这类保险 的专业人员包括医生、护士以及 美容师等；另一类适用于被保险 人的工作与人体没有直接关系， 保险对象是因被保险人的“错误 和疏忽”所造成的损害，投保这类 保险的专业人员包括律师、会计 师以及建筑师等。 在国际上，建筑师、各种专业 工程师、咨询工程师等专业人士 均要购买职业责任险，由于设计 错误、工作疏忽、监督失误等原因 给业主或承包商造成的损失，保 险公司将负责进行赔偿。责任保 险只承担相应的经济赔偿责任， 至于由此产生的其他法律责任， 责任保险则不予承保。 根据投保人不同，职业责任 险可分为法人职业责任保险和自 然人职业责任保险两大类。前者 的投保人是具有法人资格的单位 组织，以在投保单位工作的个人 作为保险对象；后者的投保人是 作为个体的自然人，其保险对象 是自已的职业责任风险。 关于职业责任保险费率的厘 订，应着重考虑的因素包括：职业 种类、工作场所、单位性质、业务 数量、技术水平、职业素质、历史 记录、赔偿限额以及免赔额等。 维普资讯 http://www.cqvip.com ６、机动车辆险（Ｍｏｔｏｒ Ｃａｒ Ｌｉａｂｉｌｉｔｙ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）机动车辆险也 属于融财产损失险与责任险为一 体的综合性的财产保险，其保险 责任包括自然灾害或意外事故而 造成的投保车辆的损害。除此之 外，机动车辆险的标的还包括第 三者责任。机动车分为私用汽车 和商用汽车。对承包商而言，必须 对意外事故高发生率的运输车辆 进行保险。 （二）自愿保险（Ｖｏｌｕｎｔａｒｙ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ） 自愿保险与强制保险相对 应，是指投保人根据自己的需要 自愿参加的保险。在自愿保险中， 赔付范围以及保险条件等均由投 保人与保险人之间根据订立的保 险合同加以确定。 （三）信用保险与保证保险 信用保险（Ｃｒｅｄｉｔ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ） 是权利人投保义务人信用的保 险。权利人既是投保人，也是被保 险人。保险标的是权利人对方的 信用风险。信用保险只涉及投保 人和保险人两方当事人。例如，由 于担心业主不能如期支付工程 款，承包商可向保险公司投保，保 障业主的支付信用。一旦业主逾 期不支付工程款，承包商可从保险 公司那里获得相应的经济赔偿。 保证保险（Ｓｕｒｒｅｙ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ） 是义务人应权利人的要求，通过 保险人担保自身信用的保险。义 务人是投保人，权利人是被保险 人。保险标的是义务人自身的信 用风险。保证保险涉及作为当事 人的投保人和保险人以及作为关 系人的被保险人。例如，承包商应 业主的要求，通过向保险公司投 保，保证自己将正常履行合同义 务。若承包商中途毁约，保险公司 将向业主赔偿相应的损失。 关于信用保险和保证保险的 性质，存在着两种不同的观点。一 种观点认为，信用保险是一种纯 粹的保险业务，而保证保险是带 有担保性质的保险业务；另一种 观点则认为，无论信用保险，还是 保证保险，均属于带有担保性质 的保险业务。 五、ＦＩＤＩＣ关于工程保险的 有关规定 ＦＩＤＩＣ涉及的保险包括：工 程保险、承包商设备保险、人身财 产损害保险、第三者责任保险、雇 主责任保险以及咨询工程师职业 责任保险等。 根据ＦＩＤＩＣ《土木工程施工 合同条件》第２１条“工程和承包 商设备保险”的规定，除承包商带 人现场的设备物品之外，应以承 包商和业主共同的名义针对工程 连同材料和待安装的配套设备、 由于缺陷责任期前的原因造成缺 陷责任期内的损害、完成未完工 程及修复缺陷引起的损害进行投 保，并提交一份注明承包商和业 主为联合被保险人的保险单。“工 程和承包商设备保险”包括了建 筑工程一切险（安装工程一切险） 及工程质量责任保险。 第２２条“人身和财产损害” 规定，承包商应对下列损失进行 赔偿：因施工造成任何人员致亡 或致伤；由于工程施工和修复缺 陷造成的财产损害及有关索赔、 诉讼等费用。但由于业主、业主代 理人，业主的雇员、其他承包商的 行为过失所引起的伤亡损失，应 当公平合理地认定责任归属。 第２３条“第三方保险”规定， 应以承包商和业主共同的名义对 因施工造成的工程之外第三者的 人身伤亡、财产损失进行投保，承 包商为投保人，承包商和业主为 联合被保险人，承包商亦可将“第 三方保险”与“工程和承包商设备 保险”综合起来办理投保。“第三 方保险”就是通常所谓的第三者 责任险。 第２４条“工人事故保险”规 定，承包商应在工程施工期间对 其所有雇员的伤亡进行保险，还 应确保所有的分包商为他们的雇 员有效地投保。“工人事故保险” 就是通常所谓的雇主责任险。 业主对承包商及其分包商的 雇员所遭受的伤害不承担责任。 除非伤害是由业主及其代理人或 雇员的行为失误所致。因此，受到 伤害的承包商的雇员对于业主来 说可以视为“第三方”，业主从中 受益，而承包商被迫必须为其雇 员投保“工人事故保险”。 根据ＦＩＤＩＣ（（业主／咨询工程 师标准服务协议书条件》第１９条 “对责任的保险与保障”的规定， 业主可以书面形式要求咨询工程 师：对第１６．１款规定的咨询工程 师的责任进行保险；……对公共 的或第三方的责任进行保险； ……进行其它各项保险。如果这 样要求的话，咨询工程师应作出 一切合理的努力，在业主可接受 的条件下，由承包商办理此类保 险或追加保险额。此类保险的费 用或追加保险额的费用由业主负 担。该条明确了咨询工程师职业 责任保险。 （未完待续） ——１３——
