对促进农村金融加大支农力度的几点认识

时代金融

TimesFinance

NO.02，2012

（CumulativetyNO.471）

对促进农村金融加大支农力度的几点认识

赵加祥

（中国人民银行嵩明县支行,云南昆明651700）

金融发展可以为经济发展注入活力，同样，发展好农村金融也

能为农村经济发展注入活力，增强动力。发展农村金融，

为农业、农村、农民提供优良的金融服务和信贷支持，对于有效解决“三农”问

题、

促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。在对嵩明县金融支持农村经济发展情况的调研中，我们对如何进一步做好农村金融工作，加大金融支农力度又有了一些新的认识。

一、农村金融与现实需求不相适应

近年来，经过相关部门的共同努力，我国农村金融发展取得长足进步，农村金融服务水平已有大幅提高，为推动农村经济发展做出了较大贡献，但也要看到，农村金融改革和服务中仍然存在几方面问题有待解决。主要是农村金融市场开放程度不高、政策性扶持

不到位、

涉农金融机构改革仍需深化、农村地区金融生态环境相对较差、

涉及农村金融的法律规范还不健全等。与现实需求不相适应方面还有很多，最明显的是：部分农村金融机构将从农村吸收的资金投入城市的比例仍然很高，一些农户及个体经营者依然面临贷款难问题；农村金融机构分布不均衡，部分农村地区尤其是边远山区，由于金融机构过少而出现金融供给不足现象；农村金融服务单一，未能形成配套的保值增值体系，农村居民投资理财方式少；风险保障体系不完整，农村保险业发展还比较滞后。等等。目前农村金融发展面临的脱农倾向依然明显，只贷大户的现象有所抬头，对低收入农户扶植不足、基础设施落后，农村信用体系缺失，担保体系和法律保障机制还不完善等问题。这些问题影响了当前农村金融服务的扩展和深化，也在一定程度上影响了农村地区金融服务的质量和效果。

二、几点建议和思考

在调研过程中，我们通过与农村金融机构和涉农企业、农户交流，多方面地了解了当前农村金融服务农村经济发展中存在的问题，听取了金融机构和涉农企业及农户的意见建议，机构分析思考，我们认为要有效解决这些问题，促进农村金融平稳较快发展，更好地为农村经济发展服务，当前应突出抓好下几方面工作。

（一）突出抓好农村金融信用环境建设营造良好的农村金融信用环境，加快农村信用体系建设，是做好农村金融工作的当务之急。深入推进农村信用环境建设。调动和发挥各有关方面的积极性，引导、鼓励各地方结合当地农村地区特点，深入推动农村信用体系建设，探索有特色的农村信用体系建设模式，充分发挥信用信息支持“三农”的作用。逐步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的覆盖范围，改进农户信息服务，

支持农村小额信用贷款业务的发展。

加强对农村地区的信用及相关金融知识的宣传普及教育，大力推进“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建工作，改善农村地区信用环境。广泛开展“信用户、信用村、信用相（镇）、信用企业”评审，对等级高者提供包括贷款、银行卡、结算汇兑等一揽子金融服务便利及费用优惠政策，对等级低者在信贷支持上实行疏远政策，直至实行停止贷款、停止开户、停止结算等措施；完善农村金融市场监管，建立和完善风险性监管指标和评价体系，加强监管机构间的信息共享，降低监管成本，提高监管效率；推动农村企业深化改革，建立现代企业制度，完善法人治理结构；制定符合国情的信息披露标准，规范企业改制破产行为；建立以当地政府为

主导，工商、

税务、财政、公安、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门分工负责、相互配合的工作体系，为营造良好的农村金融信用环境提供组织保障。

（二）突出抓好农村金融机构体制改革

只有深化农村金融机构体制改革，才能有效提升农村金融的服

务功能和服务水平。继续深化农村金融机构体制改革，

引导农村金融机构完善法人治理结构，切实转换经营机制，转变经营思路和作风，强化服务农村的责任和义务；拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能，提高服务水平，满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求；发展适合农村特点的小型合作金融组织和商业金融组织，基于农村多样化需求开发多样化金融产品。完善农村金融机构体系，逐步解决竞争程度不高和金融服务空白问题。以资本质量为核心，进一步深化农村信用社改革，经过各方面的积

极努力，使绝大多数农村信用社发展成为以服务

“三农”为宗旨、以市场为导向、

适应农业现代化和农村经济结构调整对金融服务的新要求、资本充足、合规稳健的社区性现代金融企业;引导农业发展银行深化改革，进一步拓宽农业发展银行业务范围;加快推进农业银行“三农事业部”建设，完善独立运行机制和考核体系;结合邮政储蓄银行风险管控水平，督促全面开办各类支农信贷业务，巩固完善资金回流反哺农村的机制和渠道;进一步扩大村镇银行等新型农村

金融机构试点范围，试点机构数量重点向农业地区、

贫困地区和金融覆盖率低地区倾斜，有序引导小额贷款公司试点工作；促进民间借贷的规范、合法运作。要采取切实有效的措施，引导和激励更多商

业银行参与支农的积极性。加快服务方式创新，

切实提升农村金融服务水平。

（三）突出抓好农村保险和风险分担机制建设建立和完善农村保险体系和运行机制。建立以政策性农业保险

公司为主、

以商业性农业保险公司为辅的组织体系，帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御风险的能力；对农业提供保险补贴，以增强农业抗风险能力，支持农业稳定健康发展；建立国家和省级两级农业保险发展基金，在财政补贴之外支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴。同时，加快组建农村担保机构，探索创新信贷担保方式，切实解决融资担保难问题。农村金融机构应针对农村实际，研究推出多种担保办法，如实

行动产抵押、

权益质押、应收货款质押等担保形式，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，为农户与成长中的中小企业取得发展资金提供便利。加快建立农村金融风险分担机制，加强金融

的风险管理功能。加快推进存款保险制度的建立，

解决少数长期经营不善、包袱过重、风险较大的农村中小金融机构的市场化退出问题。存款保险制度实际上将成为中小机构的重要增信手段。加快发展农产品期货和农业保险。扩展直接融资所占比重，加快发展农产品期货市场，分散农产品生产销售过程中的市场风险。不断完善农业保险体系，创新农业保险品种，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。努力做到保障有力，风险可控，支农力度加大。

(四)突出抓好各种扶持政策的完善和科技支撑力的提升

在这方面，要制定具有较强针对性和可操作性的配套政策措

施，提高金融支持的效率。

不断完善涉农领域财政税收支持政策，建立规范的制度，发挥财政资金的引导作用。通过对重点涉农业务的适当补贴和扶持，引导各金融机构开展涉农信贷业务，增加信贷投

放。

针对不同的涉农金融机构实施差别化的监管政策。在县域，要继续推进农村信用社管理体制、产权制度和法人治理改革，完善对农村信用社的扶持政策措施，激励农村信用社扎根农村，安心服务“三农”，更好地发挥支农主力军作用。增强货币、财税和监管政策的协调性，逐步构建起正向激励的、长期化、制度化的农村中小金融机构

（下转第69页

）Times

Finance61时代金融（四）要强化风险管理，切实维护金融稳定规与还贷来源的可靠性，确保银行信贷资源流入实体经济。同时要2012年第2期中旬刊NO.02，2012

今年在继续贯彻稳健货币政策的同时，应及时做好灵活调节，密切关注宏观经济形势和区域经济环境的变化，及时掌握政府相关TimesFinance（CumulativetyNO.471）（总第471期）

增强对信贷投放节奏的掌控力度，使之进一步与丽江市经济发展实

强化风险管理意识，加强对信贷资金流向监测，要际相适应。同时，

严守政策界限，认真抓好贷前审查和贷后管理，确保授信、担保的合

（上接第40页）

的产业政策与行业信息，把握发展方向，积极支持符合国家产业政

市场前景好、经营状况正常的产业，以提高货币信贷政策的有效策、性，有力促进地方经济社会的健康和可持续发展。

通过系统分析宏观经济运行走势，关注生产资料等价格波动等措施

防范市场风险；可以提前制定防范措施及预警制度，加强基础设施建设、增加资金储备、准备相关的应急器材等措施来提高自身抗自然风险的能力等。对于已经发生的由于外部环境引发的财务风险，要建立风险档案，吸取教训，避免再次发生。

（二）对内部环境引发微型企业财务风险的防范1.提高企业经营管理者自身素质。第一，提高认识。要求微型企业经营管理者牢牢树立财务风险防范意识。第二，加强学习与培训，

主观臆断和经验主义只会增加决策失误提高财务管理决策的水平。

的可能性。所以企业经营管理人员要不断学习新知识、新理念，更新财务观念。掌握当前市场经济动态，开拓视野，使其业务能力能够顺

第三，加强管理者和员工的应环境的变化，有较强的应对风险能力。

诚信教育，使微型企业能够在社会上赢得好的口碑，树立良好的企业形象。

2.完善制度，规范管理。第一，建立财务预测机制，完善预警系统。如通过对变现能力比率、负债比率、资产管理比率等进行分析与监控，通过财务预测与风险预警，为财务风险到来之前的种种迹象进行捕捉和监视，提前安排融资计划；对于已经发生的财务风险，建

建立并完善激励与约立风险档案，吸取教训，避免再次发生。第二，

束机制，解决好企业所有者、经营者和员工的责权利关系。第三，实行较为规范化的管理。比如对合同的管理、资产的管理等。第四，利用信息技术，加强网络建设。如建立动态报表体系和实行企业与企业、企业与银行联网等，提高工作效率。

（上接第61页）

3.选好投资项目与合作伙伴。要减少财务风险，项目的选择是

关键。第一是要选择有市场需求、自己熟悉、规模小、有市场空隙、自己能做到的项目进行投资。第二是要选好项目合作伙伴。好的合作伙伴有利于科学判断企业财务风险，科学决策，减少微型企业的财务风险。

参考文献

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[6]冯珉.联手援助微型企业[N].安徽日报.2008年10月9日基金项目：百色学院一般科研项目:广西边远民族地区微型企

——以百色市为例（2011KB10）。业发展模式创新研究—作者简介：张泽丰（1976-），男,汉族，湖南桃江人，任职于百色学院经济与旅游管理系，研究方向为区域经济学。

扶持政策体系。应用现代科技提升农村金融服务水平。现代计算机

和移动通讯技术的快速发展及其在金融服务领域的广泛应用，为在

低风险的基础金融服务提供了条件。可利用农村地区扩展低成本、

现代通讯手段在农村地区低成本地拓展存款、汇款、贷款和保险等基础性金融服务，有利于金融机构在维持财务可持续原则下，不断拓展金融服务覆盖面。要重点着眼于改善农村支付结算环境，加快支付结算软硬件环境建设，要从农村的时间出发，不断推出适合农村、农民的支付结算产品，形成分工合理，有序竞争的农村支付结算服务体系。

（五）突出抓好农村金融法规和政策体系的建设制定和完善农村金融法规和政策，强化农村金融机构“支农”的职能定位，提高其综合服务功能和规模效益，为农业加快发展提供优良的服务和信贷支持，保障农民及相关农村经济主体真正享受农

（上接第67页）

村金融机构带来的利益，改变贷款难、只存不贷或限制性贷款等状

况，防止农村资金外流；依法保障农村金融机构的权益，制止和打击

赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为，提高失信者的违各种逃债、

约成本，减少农村金融机构的不良资产。只要以支持农村经济发展为己任，切实建立和完善农村金融法规和政策体系，农村金融的活力就会不断迸发出来。

农村金融体系建设得好不好，支农功能强不强，也直接影响到广大农民的生产和生活，更关乎到农村经济的发展和社会的稳定。各有关部门都有责任做好相关工作，共同推动农村金融又好又快地健康发展。只有通过各方面的共同努力，推动建立低成本、广覆盖、可持续、风险可控的农村金融体系，才能实实在在增强农村金融支农的力度，为广大农村地区的农户和企业提供更好的金融服务。

五、改进小额信贷服务的建议

一是根据农行信贷人员少，小额信贷户数多，不能全面执行行内

的面谈、面签制度，建议进一步发挥乡镇小额信贷工作站作用，与各

，乡镇小额信贷工作站签署《保证借款人信贷资料全面真实的承诺》

在贷后检查中发现虚假将对责任人进行处罚，并承担代偿责任。

二是随着小额信贷的逐年增加，建议政府部门按贷款的增长比例逐年增加担保基金的存储额度，建议保证金数量不低于当年发放贷款的5%。

三是随着农村经济发展和新农村建设进程的加快，对农村小额贷款政策提出了更高的要求。一要提高小额贷款的发放额度，建议小额贷款的额度提高至10万元，对龙头企业和合作社贷款应进一

贷款到步放宽；二要适当延长小额贷款的期限，由1年延长至2年，

期确实需要延期的，可通过相关部门的审核，符合条件的可展期1年，最长不超过3年。

四是出台规范的操作守则。一要出台统一的实施细则，使小额信贷走规范化之路；二要简化贷款申请程序，减少不必要的环节和手续，为小额担保贷款申请人提供良好的信贷环境，使符合条件的申请人能够在较短的时间内获得贷款；三要在条件具备时推行一站式办公，在政务服务中心设小额贷款申办点，成立联审小组，畅通绿色通道，提供便捷服务。

五是要加强贷款风险长效机制建设。一要加强对农户的科技和技术培训。根据群众的实际需求，可以采取外地参观学习、邀请专家授课及现场指导、远程教育等方式，加强对贷款户的科技和技术培训，提高其抗风险能力。二要加强对农户的信用文化培训，使其明确诚实守信是传统美德，是将来继续得到小额担保贷款支持的前提条

持续、稳定发展。件，进而提高信用文化素质，确保贷款工作健康、

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