经济管理 商业金融 ２０１５年１月 ・２１３・ 新常态下如何应对银行信贷风险 贾申文郗满庆 （中国建设银行太原市并州支行；中国建设银行山西省分行信用卡业务部） 【摘 要】最近几年，随着我国加入了经济全球化的体系当中后，我国各大银行的信贷风险管理就一直成为了国内外金融界 讨论的话题，结合我国的实际国情和后金融危机后全球金融市场的波动性，我国银行的信贷风险管理措施也发生了巨大的变化． 我国金融银行已经逐步抛开传统ｇ－：风险管理模式，已经朝着信息化风险管理技术迈进，通过应用信息化的的风险管理模式，可 以很客观科学的分析和监测出风险的大小，从而制定下一步的计划，但是毕竟我国金融银行对信息化信贷风险管理措施接触的 时间较少，依旧遇到了一些难点，因此，笔者对这一变化当中易出现的问题，和对如何根据这一变化提出有针对性的建议，来 提高金融银行高信贷风险的管理意识，从而建立一个适合我国国情的银行信贷分先管理体系，从而来使我国的经济平稳发展。 【关键词】新常态；银行；信贷风险 引言：自从我国加入到经济全球化这个大体系之后，我 国金融银行的地位就随之增高了，因为金融银行要承担着信 贷全球化的业务，因此这就给信贷业务增加了许许多多的风 险，正好我国又处于发展中国家这个位置，面临的是经济转 型的黄金时期，如果信贷业务的风险没有估测好，就会使得 银行出现亏损，给银行的发展带来一定的阻碍，因此，在这 个大背景下，我国的商业银行必须要做好信贷风险的估测工 作，转变传统的只是对信贷进行博弈的对冲战术，而是要利 用信贷风险给自身创造财富，因此，笔者通过对信贷风险的 利与弊两个方面将在下文进行详细的阐述，对建立起一套完 善健全的风险管理体系进行有效的规划，从而使得我国的经 济向更高层次的方向发展。 一、银行信贷风险的含义和特点 １．１正所谓的银行信贷风险主要是指，银行将用户的存 款中的一部分拿去进行营利的过程，简单一点就是风险投资， 银行进行一次有风险的投资，从而从借贷者中收取利息，但是， 这种风险性还是很大的，你不能保证借贷者在规定的借贷期 内能将本金和利息还清，如果无法还清就给银行带来了一定 的损失，还可以使得借贷者的信用指数降低，这还只是传统 意义上的风险，面临我国经济全球化以后，还有考虑到利率 或者货币之间的汇率所导致的风险，无疑给银行增加了无比 的压力。 １．２银行属于金融系统里面一个非常大的分支，同时银行 进行信贷其实就是一种负债经营，通过风险投资才能产生营 利，所以信贷风险最初是具有扩散性的，一旦银行无法将借 贷出去的资金连本带息的收回，就会使得与银行系统相关联 的一些其他合作银行和一些经济主体遭到严重的损失，毕竟 这一层经济链是非常广的，一旦只要一方出了问题，就会使 得其他经济链出现问题，而且是何难挽回的，其次，如果信 贷风险出现问题，就可能使得其他的影响银行经济的因素被 掩盖，从而会留下更大的隐患。更加重要的一点就是，借贷 借出去的就是钱，钱通俗意义上来讲，就是人们赖以生存的 物质，通过钱来交易所得到的，同时钱也是银行进行借贷的 主要产物，不论是银行还是借贷者都需要钱才能使得资金得 以流通，这就使得银行集中了许许多多的资金风险，一旦风 险过大就会造成一连串的危害，如果借贷者不偿还所借贷的 资金和利息，就会加速整个金融系统的瘫痪，客户对银行的 信用度也会大跌，更严重的会使得整个银行破产，从而使得 经济链出现问题。 二、新常态下银行信贷风险管理中存在的问题 ２．１目前，我国银行信贷的主要对象集中在地产和一些新 兴电子信息行业中，因为这些行业在时代发展中是处于领导 地位的，因此，银行信贷投放的领域也集中在在这些行业中， 正是由于这些的特殊，向银行借贷的资金又多，如果一旦这 些企业生产和销售出现一定的问题，就会使得收益下跌，因此， 还贷的机率也会减少，产生这种问题的所在就是由于银行的 信贷风险管理意识不够强，银行信贷管理意识的淡薄，主要 原因就是银行的领导和员工对待信贷风险管理的也不是足够 的关注，虽然银行重视信贷给自身带来的利益，但是根本就 不重视信贷背后的风险有多大，只看着眼前的利益，而无法 放眼未来，只是在信贷操作程序的过程中下功夫，根本就不 细致了解信贷前后的情况，这就大大增加了信贷风险的可能 性。 ２．２虽然部分银行已经认识到了信贷风险管理对于银行今 后的发展是十分重要的，已经在采取措施了，但是还是没有 取得一定的进展，最主要的原因就是风险管理体系建立的不 够科学，部分银行信贷风险管理主要是由信贷员和主任管理 的，没有成立专门的部门来进行管理，所以在人员安排上就 有了缺陷，其次就是银行的有关人员只为了追求放贷的额度， 完成规定的放贷任务，追求自身的业绩，并且还存在贪污受 贿的现象，放贷多笔大额度的贷款，放贷的金额完全超过了 抵押物质的评估资金，这就使得大大的增加信贷的风险。 三、新常态下加强银行信贷风险管理的措施 ３．１要加强银行信贷风险管理的措施，首先就要建议一套 信贷风险管理体系，信贷风险管理体系是银行管理体系当中 非常重要的一个分支，要切实落实好信贷风险管理体系就要 在银行全体员工中动员，要对全体员工进行信贷风险管理意 识的培训，培养工作人员的信贷风险管理的意识，在银行内 部建立奖惩制度，对一些违规操作的贷款的人员要进行严肃 处理，其次，银行在进行信贷之前，要认真了解客户的信用 程度，对那些信用度低的用户，要做到拒绝给你贷款，并对 客户贷款的额度也要进行严格的把关，确保客户能在规定的 日期内还贷。 四、结束语 随着我国经济全球化的脚步越来越远，银行作为我国经 济建设的主体，必须发挥好自身的作用，在这样的大背景下， 尤其是要认真对待银行信贷风险的管理，虽然部分银行在信 贷风险管理方面还是做得不错，但是还存在着很多问题有待 解决，一旦这些问题不解决好就直接影响银行今后的发展以 及国家经济的发展态势，为了稳定经济的发展和维护好国家 金融市场的稳定，银行的管理人员和全体工作人员就要对信 贷风险管理引起足够的重视，不断完善自身的管理模式，从 而为我国的社会主义经济建设保驾护航。 参考文献 ［１］张梦瑶．浅论金融危机背景下的商业银行信贷风险管理［Ｊ］． 决策探索（下半月）．２０１ｌ（０５） ［２】叶芸．金融危机下商业银行信贷风险的控制和管理［Ｊ】．经 济师．２００９（１２） ‘［３］杜鹏，刘会敬．甘肃省基层商业银行信贷风险管理现状探 讨一一基于对农行甘肃省分行某二级分行的调查［Ｊ］．金融经 济．２０１１（０６） ［４］毛愫璜．美国次贷危机与我国商业银行信贷风险管理刍议 ｆＪ］．商场现代化．２００９（０８）
