压若琅羌洲吻国保晒业风险舫范与化被肋劝策研穷中国保险学会常务理事王友一般人来说,当然也包括我们保险业界的人,就其已投资的限额对公司的债务承担责任。就中保在相当长的时间里,总认为金融风险是银行集团是国有独资保险公司,它是从计划经济时代界的事情。我们从事保险业的人,一直是陶醉在走过来的,因此,它提出了向商业保险公司转化、保险业的大发展之中的。有时也跟着说说防范风以经济效益为中心的口号。国有独资公司如果在险,但那是指在理赔中的欺诈行为,在代理人员中经营中出现了亏损,出现了资不抵债的情况,国家的挪用保费等问题。只是去年我们的近邻日本发这个唯一的股东也不会承担投资额以外的公司债生了一起大的人寿保险公司倒闭案,才使我们对务。我们这些人还清楚的记得,∀#年代中期,国商业保险公司的风险问题有了进一步的认识。原务院发过一个!∃!号文,其中有一句话,大意是一来保险公司也有不保险的问题 过去,我们也常旦人保公司发生了巨灾赔款又无力支付时,由国常听说什么美国每年有多少家保险公司破产,什家财政兜底。那是在计划经济的年代,人保公司么每年有多少家保险公司倒闭,但是,我们很在保险领域是国家的独生子,因此国家有那样的多人觉得这些事情离我们很远,不足为虑。现在,。时过境迁,现在是建立和发展社会主义市我们来探讨商业保险的风险防范问题,应该说也场经济的年代,所谓国家财政兜底的说法已经不一不算太晚。复存在了。一、什么是商业保险的最大风险。我以为,无论是股份有限公司还是国有独资!股份制公司和国有独资公司都面临普经公司,都是商业保险公司。他们都存在着经营的营风险。股份有限公司是现代企业制度的典型形善与不善的间题,也就是说,他们都面临着巨大的式,以追求最佳经济效益为目的。它的全部资本经营风险问题。于几十上百的股东。但是,股东只对其所认%来自商业保险的最大风险是经营亏损资不抵购的公司股份承担责任,而不是对公司的所有债债。商业保险是一种信用行业,经营亏损资不抵务承担责任。因此,股份有限公司的自身责任就债,便失去了偿付能力,也就失去了保户对它的信加重了。一旦公司由于经营不善又无力回天,不用。一个失去了信用的信用机构,也就失去了立得不破产时,有多少股东也是无济于事的。我们足的根基。只好宣告破产了事。无论是财产保险再来看国有独资公司,国有独资保险公司实际上还是人寿保险,都是如此。只不过财产保险的经是有限责任公司的一种,但其股东只有一个,即国营亏损资不抵债有时表现得明显一些,例如一个家是它的唯一的出资人,其财产归国家所有。在巨灾的发生,损失了十几个亿甚至几十个亿,如果市场经济的情况下,国有独资公司的股东也仅仅没有及时分保出去,那就足以一家财产保险仁矛奈形夕尤&、戏了夕夕夕丰君∋汾压百瞬爹洲公司。而对于人寿保险公司来讲风险的潜伏期。,怕别人说自己是唯利是图,。我认为在市场经济条,是很长的,比如日本的日产生命保险公司的破产件下作为商业保险公司如果你赚不到钱你如何维持你公司的正常运转又如何发展壮大自己 就连能充分体现商业保险公司特点的中国平安保,,倒闭其祸根可以追溯到∀#年代(日本的时代)承保了大∗高预定利率的个人年金保险(占该公司+∀,的业务∗)紧接着的国内经济不景气银行利率大幅下调股市低迷导致资金运,、、,险公司今年也特别强调经济效益他们把效益指标称为生命指标号召全系统树立危机意识坚持效益导向”。,,,“,用收益与原先预定之高利率出现极大落差,,。!−−∃没有足够的偿付能力又怎样为保,,年日本股价大幅深跌更使原已严重亏损的日产生命的财务状况产生雪上加藉的效应一直拖延到!−−∋年+月实在是回天乏术了才不得不宜,,户提供优质服务又怎样体现保险的社会效益 俗话说打铁还须自身硬自己没有雄厚的实力又怎能为发展繁荣民族保险业作贡献 因此我以,,,告破产。为商业保险公司没有必要羞羞嗒嗒而是应该挺起。二商业保险如何防范破产的风险,,,、1腰杆说以经济效益为中心,。我认为不想赚钱的。破产无论是对几十年的老公司还是对只有几年历程的新公司都是一件痛苦的事情一旦走到了那一步再痛苦也得咽下去受这种痛苦的折磨就要早做防范工作,,,,。。保险公司不是商业保险公司,,以!−−∋年保险业!。但是,实现的利润作个比较中保集团的人均利润是,为了不根据我。∋万元太保公司的人均利润是%/!+万元平保公司的人均利润是%%∀万元/。由此可以看出注。国的国情和我国保险市场的实际我以为作为商业保险公司应该从以下几方面防范破产的风险!重与不注重经济效益带来的差别适时调整业务结构是防范风险的中心内牢固树立以经济效益为中心的经曹指导。容的。这个问题对于任何一家公司都是非常重要每一个公司都经营着上百个甚至几百个险,思想是防范风险的根本保证,,对于商业保险公司,,。来说确立以经济效益为中心的经营思想简直是天经地义的事情难道还有什么问题吗.是的对于太保平保及其以后建立的保险公司来说再谈以经济效益为中心确实是多余的,、,种一年或者两年下来每一个险种的经济效益如,何公司决策人心中是有数的,,。对于那些经济效,,益已经亏损或者呈现出亏损苗头的险种要果断。但是对于目,,,的停办进行条款和费率的修改或者适度控制办理。前仍占∋#,左右市场份额的中保集团来说要牢固树立以经济效益为中心的经营指导思想还是需要从根本上转变观念从具体工作上作一番努力的”。,相反对于那些效益好的险种要大力开发。,,,,大力发展总而言之是将自己的保险设计更适,,。合于市场的需求从经济效益这个中心出发去满足保险消费者的需要也不会去做。因为它对于组织经济补偿,“”,“积聚建设资,明知道是赔本的生意谁,,,金等提法特别的习惯而对于自主经营自负盈亏”,““有资料记载美国在+#年代到∋#“,以经济效益为中心的提法不太适应,”。要彻年代期间开发和建立农业保险制度时经济出现无论是险种还是试办区域的打打停停停停打底改变过来需要有个过程!−/,,。记得大约是在,年的年初太保总经理林中杰有一篇讲话刊打的情况,,”。例如!−+%年的棉花遭遇到严重损。上该讲话最突出最精彩的要点登在《金融时报》失!−++年便整个计划停办整!−+∃年又开始试办,。经过重新评估和调就是公开宜布中国太平洋保险公司要以经济效益为中心,。!−+0年棉花再次遭受严多个试办县减,现在看起来这是最正常不过的了可,,,重损失为此把!−+∋年还有%+#少到!−+∀年的/∀0个县,是当时就有的公司把这篇讲话复印了让业务人员拿着去展业,,。为什么会是这样呢.,。对保户说你瞧他们是为了赚你。,,原因只有一个那就是有经济效益就办没有经济效益就停问津。。的钱我们是为你服务,我还记得大约两年以前,另外从我国的情况来看也是有利可,,的!−−0年当中保集团公司明确树起以经济效益为中心的大旗时而有的省公司却仍然坚持以发展为中心。图的险种就去抢去争无利可图的险种就不去目前除了中保财产保险公司之外有多少,,,,一谈以经济效益为中心有的人就害,,股份制公司去涉足农业保险 原来有些部门声称压况锐今乙入匆&若忆诺死沁坡%夕左忍厂了好峨百窿翔洲要办农业保险公司,那是因为他们盯住了县和县/努力降低综合成本率是防范风险的盆要以下的乡镇企业的财产保险业务。而在人民银行措施。就保险行业来说,其所厘定的保险费中包只允许他们经营种、养两业的农业保险时,他们马含了两个部分,即纯保费和附加保险费。纯保费上就变得不积极了。人寿保险比财产保险还要复是根据经验损失率统计计算出来的,是用于保险杂一些。寿险保单一签,十几年几十年有效,其中赔款的。而附加保费是用于保险公司的职工工的预定利率不能再变。一旦遇到通货膨胀,保户资、奖金、福利、办公费、为了发展业务的公关招待有权退保解约2然而,遇到银行利率向下一调再调费、会议费、以及交通通讯等费用。有的专家将赔时,人寿保险公司却不能提出解除契约。现行《保付率与费用率(附加保险费率)合起来,称为综合险法》规定的保险资金运用渠道又很窄,市场恶性成本率。一家保险企业有没有经济效益,完全决竞争尚未得到根治,由此而来的费用率或明或暗定于它的综合成本率。因此,千方万计地降低了的提高,都为人寿保险公司增加了压力。成本,就可以提高经济效益,就可以远离经营亏损要想做到能及时调整业务结构,就必须调动和资不抵债的尴尬境地。精兵强将,深人研究保险市场,为正确决策和改变关于降低赔付率的问题,是每一家保险公司决策提供依据。“凡事预则立,不预则废”是说在从始至终都特别关注的问题。比如,为了把住“病做一件事情之前,要对可能发生的与之有关的情从口人”的关,加强核保工作以提高承保质量2为况进行预想,然后,制定出相应的对策,以保证达了解决惜赔、乱赔和理赔中的欺诈行为,加强了核到预期的结果。有了思想准备和具体对策,才会赔工作2为了稳定下一年的赔付率,要提取足够的作到处变不惊,从容应变。一个成熟的保险企业未到期责任准备金和未决赔款准备金2为了减少家在经营过程中,就应该对诸如国家、经济环保险事故的发生,特别加强了防灾防损的工作2为境、银行利率、市场行情和产品设计等问题,去进了稳定经营,防止赔付率的大升大降而加强了再行周密的调查研究。没有或者不去调查研究,对保险工作等。一般来说,赔付率控制在∃#一#∋,于可能发生的情况若明若暗,就不可能在瞬息万之间是比较合理的,并不是说赔付率越低越好。变的市场上把握主动权,甚至会使自己的企业蒙另外,说控制,是指保险人的一种主观愿望,但客受巨大的损失。观上发生了大灾,你主观上是控制不住的。未雨绸缪在先,果断决策在后。一个保险企但是,还有不少人对于降低费用率的认识不业领导人,对保险市场及其有关环境没有真知灼足。假如说赔付率在很大程度上是不以人的意志见的调查研究,就很难做到在客观情况发生了变为转移的,那么,我觉得降低费用率完全是可以由化时,他能成竹在胸,果断地改变原来的部署。我主观意志决定的,是可以通过提高管理水平稳步认为以下的两个事例,可以表明他(她)们是负责降下来的。这个问题的弹性很大,就以中保集团任的企业家,是真正地在防范风险。去年!#月为例,它!−−∋年的平均费用率是%!,,也就是%/日人民银行宜布下调利率,中国平安保险公司说,要从∋∀亿元保费收人中拿出近−∃亿元,用的领导人第二天就通知停售一个高预定利率的年于职工的个人收人(人工成本)、公司的办公费用金寿险保单,几天后又停售两个寿险保单2中保人(营业成本)等。按中保系统!%万人计算,人均费寿上海分公司的何静芝总经理也敢于“自作主张”用是∋−###元,而据了解其中用于职工的收于!#月%∋日通知所属停售几种高预定利率的寿约是!%###元,总共是!++亿元。公司办公费用险保单。这里所说的高预定利率差不多是下调后中的项目很杂,我们只选其中经常遇到因此是大存款利率的两倍。对于人寿保险公司来说,这么家都熟悉的会议费用和招待费用为例,来说明它大的利差损是很难找回来的,而且时间越久包袱的弹性以及对经济效益的影响程度。以保险业务就越重。我以为,任何一家保险公司都应该把及量中等水平省分公司、地市分公司、县级支公司的时调整业务结构作为经常性的中心工作,不能稍会议费和招待费来计算,三级公司的会议费和招有疏忽。待费总共是−/∃亿元。假如,我们从−/∃亿的仁矛裸脸夕无八戏!夕绍毕声夕渝峨若醒乳洲/花费中压缩!&比较容易做到的,,,那就是。,/个多亿。而这一点是,,顾犬未为晚也2亡羊而补牢未为迟也,,,一”。聪明的可是如果我们要从赔款中压。人是善于接受经验教训的人2善于接受他人的经验教训的人是更加聪明的人!−∋,。缩/个亿那就会有损于公司的信誉失去保户削弱竞争力甚至招来很多投诉和麻烦事俗话年的东南亚金融危机不仅对危机发生,。,,说省下的就是挣下的大幅度上升,。,1,。届时我们的利润就会,,国而且对世界各国的金融都是一个替告去年日本发生了日产生命保险公司破产的大案震动了日本的保险界,。,降低费用率还有另一个大项目即撤并机构减人增效。痛定思痛为了防止这种,目前中保集团的机构数+−∋+个,,、,令人铭心刻骨的事件再次发生日本的金融改革动作很大其中保险业界提出了一个其终极目的是保护被保险人合法权益的改革方案1即组是平保公司机构数/#∋个(省级机构%∋个三四,级机构%∀#个)的!0%倍是太保公司机构数∋/,,个的0∀倍2中保集团的职工数!%万人是平保公司在编人数%+万人的∃倍是太保公司在编人建保单持有人保护公司(753#!:;<’∃3<4∗7;∗=0<>5〕<∗6?4)=。就是每家保险公司每年都向保护,,,数!万人的!%倍2中保集团的保费∋∀亿元是,公司缴纳一个固定数额的费款若干年后就积累起一个巨额基金一旦有的保险公司破产该保护公司就可以资助救助公司或者直接将破产公司,平保公司保费!∋亿元的++∃倍是太保公司保,费!!+亿元的∃∃∀倍2中保集团实现的利润!+亿元是平保公司实现利润,∃∋亿元的%∃倍+倍。,的债权债务接收过来的利益受到损失“。。总而言之是不让被保险人”。是太保公司实现利润%/+亿元的∃−∀,,由日本的寿险业界早就设立了此不难看出人多不一定是好事也可能是一个大包袱。保险契约者保护基金。然而财产保险业界尚无,人多成本就高效益就低,,,。因此我认为无。,此类基金司”,此次改革不仅要求寿险而且也要求财“。论是老公司还是新公司都应该在机构设置上持谨慎态度在人员增加上更要谨慎从事,产保险都设立这样的基金并且称之为保护公显然是有别于过去的作法。总而言。前车之覆后车,,,之费用水平是控制盈利水平的重要杠杆+之鉴。假如我国将来修改保险法时建议除了保,,加强再保险工作是防范风险的关健环节。,留保险法第七十规定的保证金之外也能增再保险是保险的保险就不懂保险,有人说不懂再保险的人。加类似保护公司的内容那将会给保险市场特别是给千百万被保险人带来一种安全感,。保险人只是把被保险人的风险集中而,。起来同时也就在一个大的范围内给予分散予以分散,当前关于商业保险防范和化解风险的论述很多有些是从用人角度谈的有的是从稽核审计建立内控制度谈的特别是有的专家从防范利率风险应,,,再保险人则是在更大的范围内把保险人的风险。对于一个真正的商业保险的保险人来。说再保险人是一刻也离不开的规定了法定再保险的条文,。所以保险法才,,该加强资金运用的角度谈的,。例如最近中保人寿,但是关于再保险的保险公司的权威人士在强调保险资金运用的重要性1时说多年以来长期寿险保单的预定利率是∀∀,,,问题很多1首先是认识上觉得好不容易收来的保费送给了再保险公司好像是割掉了身上的一块而近两年银行利率一再下调使得长期寿险的利差肉2其次是现在的再保险公司属于中保集团觉得,损愈来愈大如果几百亿的资金不能运用不能得到≅≅)年中保人寿光较高的利息回报那么预计到%(,,,,,关系不顺是被迫地分给了市场上的竟争对手不仅感情上不易接受而且还怕业务上受到制约2再,,,是这一项的损失就是功亿元,,。我以为这些都是对,,次是人寿保险的再保险还没有大力发展起来现在人寿保险单的金额越来越大据(中国保险报》,,的但是要从根本上来防范商业保险的风险就必须树立以经济效益为中心的经营指导思想加强对的消息去年广州超过百万元的寿险保单就有∋#多件2最后是再保险应该对保险市场起一种!,保险市场的调研适时调整业务结构努力降低成本加强再保险工作,。,,这应该是任何一个保险企业,。制约和规范的作用应逐渐加强这方面的功能“,。的决策人最关心的大事是防止出现经营亏损资不亡羊补牢”,也属聪明之举‘。古日1“见兔而抵债的风险的根本大事五冷匆八石石必Α芳父兑溺叼八乞芝,左龙85夕姻
